ファクタリング vs 銀行融資 徹底比較｜どちらを選ぶべき？メリット・デメリット【2025年版】

「ファクタリングと銀行融資、どちらで資金調達すべきだろう…」

事業の資金繰りに悩んでいる経営者の方なら、一度は考えたことがあるのではないでしょうか。

銀行融資は昔から馴染みのある資金調達方法ですが、審査が厳しく時間もかかります。一方、最近注目されているファクタリングは、スピーディーに資金化できると聞くものの、具体的にどう違うのか、どちらを選ぶべきか分からない方も多いでしょう。

結論から言うと、ファクタリングと銀行融資は、それぞれ異なる特徴とメリット・デメリットがあり、状況によって使い分けることが重要です。

本記事では、ファクタリングと銀行融資を徹底的に比較し、あなたの会社に最適な資金調達方法を選ぶための判断基準を解説します。

ファクタリングと銀行融資の基本的な違い

まずは、ファクタリングと銀行融資の基本的な仕組みと違いを理解しましょう。

ファクタリングとは

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却することで、入金期日前に資金化する金融サービスです。

通常、商取引では商品やサービスを納品してから実際に代金が入金されるまで、30日～60日程度のタイムラグが発生します。このタイムラグによる資金繰りの問題を解決するのがファクタリングです。

ファクタリングの仕組み：

1. あなたの会社が取引先に商品・サービスを提供
2. 売掛金（請求書）が発生
3. その売掛金をファクタリング会社に売却
4. 手数料を差し引いた金額を即座に受け取る
5. 支払期日に取引先からファクタリング会社へ入金

重要なのは、ファクタリングは「融資」ではなく「売掛金の売買取引」である点です。お金を借りるのではなく、自社が持っている売掛金という資産を現金化する仕組みなのです。

銀行融資とは

銀行融資とは、銀行や信用金庫などの金融機関からお金を借り入れる資金調達方法です。

融資で受け取った資金は、契約で定められた期間内に金利を含めて返済する必要があります。事業資金の調達方法としては最も一般的で、多くの企業が利用しています。

銀行融資の仕組み：

1. 銀行に融資を申し込む
2. 銀行が企業の財務状況や信用力を審査
3. 審査通過後、融資実行
4. 毎月（または契約に基づいて）元金と金利を返済

銀行融資は「負債」として貸借対照表に計上され、返済義務が発生します。

ファクタリングと銀行融資の根本的な違い

両者の最も大きな違いは、資金調達の性質です。

ファクタリングは、自社がすでに持っている売掛金という資産を早期に現金化する取引です。そのため、返済義務はなく、負債も増えません。

一方、銀行融資は、外部から資金を借り入れる取引です。返済義務があり、貸借対照表の負債が増加します。

この根本的な違いが、審査基準、調達スピード、コスト、財務への影響など、あらゆる面での差につながっています。

法的な位置づけの違い

法的な観点からも両者は大きく異なります。

ファクタリングは、民法上の「債権譲渡契約」に該当します。売掛金という債権を譲渡（売却）する取引であり、貸金業法の規制対象ではありません。

銀行融資は、貸金業法や銀行法などの規制を受ける「金銭消費貸借契約」です。厳格な規制のもとで運営されています。

この法的な違いにより、ファクタリングは銀行融資よりも柔軟な条件で利用できる一方、手数料設定などに幅があるという特徴があります。

審査基準の違い

ファクタリングと銀行融資では、審査で重視されるポイントが大きく異なります。この違いを理解することで、自社がどちらを利用しやすいかが見えてきます。

銀行融資の審査基準

銀行融資の審査では、申込企業（あなたの会社）の信用力と返済能力が最重視されます。

主な審査項目：

1. 財務状況

   • 売上高・利益率
   • 自己資本比率
   • 債務超過の有無
   • 過去3期分の決算書内容

2. 返済能力

   • キャッシュフロー
   • 既存借入の返済状況
   • 借入金月商倍率

3. 企業の信用力

   • 設立年数・業歴
   • 代表者の経歴
   • 信用情報（過去の延滞・債務整理の有無）
   • 取引実績

4. 担保・保証

   • 提供できる担保の有無と評価額
   • 保証人の有無

5. 資金使途

   • 融資を受けた資金の使い道の明確性
   • 事業計画の妥当性

銀行融資は「貸したお金がきちんと返ってくるか」を最重視するため、財務状況が良好で、安定した収益を上げている企業ほど審査に通りやすいという特徴があります。

逆に、次のような企業は審査で不利になる傾向があります：

ファクタリングの審査基準

一方、ファクタリングの審査では、売掛先（取引先）の信用力が最重視されます。

なぜなら、ファクタリング会社が購入した売掛金は、最終的に売掛先から回収するからです。あなたの会社ではなく、売掛先が支払い能力を持っているかがポイントになります。

主な審査項目：

1. 売掛先の信用力（最重要）

   • 売掛先企業の規模・知名度
   • 売掛先の財務状況
   • 売掛先の業績・安定性
   • 倒産リスクの低さ

2. 売掛金の内容

   • 売掛金の金額
   • 支払期日までの日数
   • 請求書などの証憑書類の有無
   • 過去の入金実績

3. 取引の実態

   • 売掛先との取引期間
   • 継続的な取引の有無
   • 過去の入金遅延の有無

4. 申込企業の状況（参考程度）

   • 事業内容の実態
   • 反社会的勢力との関わりの有無
   • 重大な法令違反の有無

ファクタリングでは、申込企業の財務状況や赤字・黒字はそれほど重視されません。極端に言えば、赤字決算であっても、信用力の高い取引先の売掛金があれば審査に通る可能性が高いのです。

審査難易度の比較

一般的に、ファクタリングの方が銀行融資よりも審査に通りやすいと言われています。

その理由は：

1. 審査対象が違う：自社ではなく売掛先の信用力が重視される
2. 財務状況の影響が小さい：赤字決算でも利用可能
3. 設立年数の制限が緩い：創業間もない企業でも利用できる
4. 担保・保証人が不要：売掛金自体が担保の役割を果たす

実際、銀行融資の審査に落ちた企業でも、ファクタリングなら利用できるケースは多くあります。

ただし、ファクタリングでも次のような場合は審査に通りにくくなります：

• 売掛先が個人事業主や小規模企業
• 売掛先の経営状況が悪化している
• 請求書などの証憑書類が不十分
• 売掛金の金額が少額すぎる（10万円未満など）
• 過去に同じ売掛金で他社のファクタリングを利用している（二重譲渡）

審査スピードの違い

審査にかかる時間も大きく異なります。

銀行融資の審査期間：

• 最短でも2週間程度
• 通常は1～2ヶ月
• 大型融資や初めての取引の場合は3ヶ月以上かかることも

ファクタリングの審査期間：

• 最短即日
• 通常は1～3日
• オンライン完結型なら数時間で審査結果が出ることも

CashBridgeのようなマーケットプレース型ファクタリングでは、複数のファクタリング会社から同時にオファーを受け取れるため、実質的に審査時間がさらに短縮されます。

あなたの会社はどちらが向いている？

審査基準の違いから、次のように判断できます。

銀行融資が向いている企業：

• 財務状況が良好
• 安定した利益を出している
• 業歴が長い（3年以上）
• 既存借入が少ない
• 時間的余裕がある

ファクタリングが向いている企業：

• 創業間もない
• 赤字決算または債務超過
• 過去に金融事故がある
• 既存借入が多く追加融資が難しい
• 信用力の高い取引先がある
• 急ぎで資金が必要

調達スピードの違い

資金調達において、スピードは非常に重要な要素です。特に急な資金需要が発生した場合、調達までのスピードが事業の存続を左右することもあります。

銀行融資の資金化スピード

銀行融資は、申込から資金が実際に入金されるまで、最短でも2週間、通常は1～2ヶ月程度かかります。

銀行融資のプロセスと所要時間：

1. 事前相談・申込（1～3日）

   • 融資の相談
   • 必要書類の案内
   • 申込書の提出

2. 書類準備（3～7日）

   • 決算書（3期分）
   • 事業計画書
   • 資金繰り表
   • 税務申告書
   • 登記簿謄本
   • その他必要書類

3. 審査（1～4週間）

   • 書類審査
   • 企業調査
   • 現地調査（場合によって）
   • 稟議・審査会議

4. 契約手続き（3～7日）

   • 契約書の作成
   • 契約書の確認・調印
   • 担保設定（必要な場合）

5. 融資実行（1～3日）

   • 口座への入金

初めて取引する銀行の場合や、大型融資の場合は、審査がさらに長引くこともあります。また、決算期をまたぐ場合や年度末などの繁忙期は、通常よりも時間がかかる傾向があります。

ファクタリングの資金化スピード

ファクタリングは、最短即日、通常1～3日程度で資金化できます。

ファクタリングのプロセスと所要時間：

1. 申込・相談（数時間～1日）

   • オンラインフォームからの申込
   • 電話での初回ヒアリング
   • 必要書類の案内

2. 書類提出（数時間～1日）

   • 請求書（売掛金の証憑）
   • 通帳のコピー（入金実績確認用）
   • 決算書（直近1～2期分）
   • その他書類（会社によって異なる）

3. 審査（数時間～1日）

   • 売掛先の信用調査
   • 売掛金の内容確認
   • 取引実態の確認

4. 契約・入金（数時間～1日）

   • 契約内容の確認
   • 契約書の締結（電子契約も可）
   • 指定口座への入金

特にオンライン完結型のファクタリングでは、書類のやり取りや契約がすべてオンラインで完結するため、さらにスピードアップが可能です。

CashBridgeの場合、マーケットプレース型のため、一度の申込で複数のファクタリング会社から同時にオファーを受け取れます。そのため、実質的な審査時間が短縮され、最短即日での資金化が可能です。

スピードが必要な状況での選択肢

具体的なシーンで考えてみましょう。

ケース1：急な大口受注で仕入れ資金が必要

大手企業から大口の受注を獲得。ただし、先に仕入れと製造が必要で、500万円の資金が1週間以内に必要になった。

→ ファクタリング一択です。銀行融資では1週間での資金化は現実的に不可能です。

ケース2：3ヶ月後の設備投資に向けて資金調達

新しい設備を導入する計画があり、3ヶ月後に2,000万円が必要。

→ 銀行融資が適切です。時間的余裕があり、金額も大きいため、低金利の銀行融資を活用すべきです。

ケース3：月末の支払いに100万円不足することが判明（支払いまで10日）

急な売上減少で、月末の買掛金支払いに100万円不足。ただし、翌月には大口の売掛金入金予定がある。

→ ファクタリングが適切です。10日では銀行融資は間に合いません。翌月入金予定の売掛金をファクタリングで早期資金化すれば、支払い遅延を回避できます。

スピード重視で選ぶ際の注意点

ただし、スピードだけで選ぶのは危険です。以下の点に注意しましょう。

ファクタリングでスピード重視の場合の注意点：

1. 手数料が高くなる傾向

   • 即日対応などスピード重視のサービスは、手数料が高めに設定されていることが多い
   • 複数社を比較することで適正な手数料を見極める

2. 必要書類を事前に準備

   • 請求書、通帳コピー、決算書などを事前に準備しておくことで審査がスムーズに
   • 書類不備があると審査が遅れる原因に

3. 悪質業者に注意

   • 「即日資金化」を謳いながら、実際は高額な手数料や不透明な契約を押し付ける悪質業者も存在
   • 複数社のオファーを比較できるCashBridgeのようなプラットフォームなら安心

銀行融資で少しでも早く資金化する方法：

1. 既存取引銀行を活用

   • 既に取引がある銀行なら、審査がスムーズに進む

2. 必要書類を完璧に準備

   • 書類不備は審査遅延の最大の原因
   • 事前に担当者に確認して漏れなく準備

3. 事業計画を明確に

   • 資金使途や返済計画が明確であれば、審査がスピーディーに

4. 信用保証協会の保証付き融資を検討

   • プロパー融資より審査が早い場合がある

コスト（手数料・金利）の違い

資金調達において、コストは非常に重要な判断要素です。同じ金額を調達する場合でも、かかるコストが大きく異なります。

銀行融資のコスト（金利）

銀行融資のコストは「金利」です。金利は年率で表示され、融資期間中に継続的に発生します。

銀行融資の金利相場（2025年現在）：

金利は企業の信用力、融資金額、融資期間、担保の有無などによって変動します。

具体例：1,000万円を年利2%で1年間借りた場合

• 借入金額：1,000万円
• 年利：2%
• 融資期間：1年
• 返済方法：元金均等返済（毎月返済）

→ 総支払利息：約10.8万円

仮に3年間借りた場合は、総支払利息は約32.4万円になります。

ファクタリングのコスト（手数料）

ファクタリングのコストは「手数料」です。手数料は1回あたりの取引に対して発生し、一般的にパーセンテージで表示されます。

ファクタリングの手数料相場：

手数料率は、売掛先の信用力、売掛金の金額、支払期日までの日数などによって変動します。

具体例：1,000万円の売掛金を手数料10%でファクタリングした場合

• 売掛金額：1,000万円
• 手数料率：10%
• 手数料：100万円

→ 実際に受け取れる金額：900万円

コストの比較：同じ1,000万円を調達した場合

分かりやすく比較するため、同じ1,000万円を調達した場合のコストを見てみましょう。

銀行融資（年利2%、1年間借入）：

• 調達金額：1,000万円
• コスト：約10.8万円
• コスト率：約1.08%

ファクタリング（手数料10%）：

• 調達金額：1,000万円（手数料差し引き後の手取りが1,000万円になるよう調整）
• 必要な売掛金額：約1,111万円
• コスト：約111万円
• コスト率：10%

一見すると、ファクタリングの方が圧倒的にコストが高いように見えます。

しかし、これは単純比較できません。なぜなら：

1. 期間が異なる：銀行融資は1年間の金利、ファクタリングは数十日分の手数料
2. 性質が異なる：融資は「借金」、ファクタリングは「売掛金の早期資金化」
3. 利用目的が異なる：長期的な資金需要 vs 短期的な資金需要

実質的なコスト比較

より正確に比較するため、資金を使う期間を考慮してみましょう。

ケース：売掛金の支払期日まで60日、その60日分を早期資金化したい場合

ファクタリング（手数料10%）：

• 60日分を早期資金化
• コスト：10%

銀行融資で60日間借りた場合（年利2%）：

• 年利2%を60日分に換算
• コスト：約0.33%

→ やはりファクタリングの方がコストは高いですが、審査の通りやすさ、スピード、財務への影響などを考慮すると、必ずしも高すぎるとは言えません。

CashBridgeなら売り手手数料無料

ここで重要なのが、CashBridgeのようなマーケットプレース型ファクタリングの存在です。

CashBridgeでは、売り手（資金調達したい企業）の手数料が無料です。手数料は買い手（ファクタリング会社）側が負担するため、売り手企業はコストをかけずに複数のオファーを比較できます。

従来のファクタリングでは、見積もりを取るだけでも複数社に個別に問い合わせる必要があり、時間と手間がかかりました。しかし、CashBridgeなら：

コストで選ぶ際の判断基準

長期的・計画的な資金調達 → 銀行融資

• 設備投資資金
• 事業拡大資金
• 運転資金（長期的）
• 借り換え資金

→ 金利が低いため、長期で見るとコストが抑えられる

短期的・緊急の資金調達 → ファクタリング

• 急な仕入れ資金
• 月末の支払い資金（つなぎ資金）
• 大口受注時の先行投資
• 一時的な資金ショート

→ 短期間の利用なら、手数料を払ってもスピードと柔軟性のメリットが大きい

CashBridgeを活用すべきケース

• ファクタリングを初めて利用する
• 手数料を少しでも抑えたい
• 複数社を比較して最適な条件を選びたい
• 透明性の高い取引を求めている

コストを抑えるポイント

銀行融資でコストを抑える方法：

1. 複数の金融機関で見積もりを取る

   • 同じ融資でも金融機関によって金利が異なる
   • 相見積もりで交渉材料にもなる

2. 信用保証協会の保証付き融資を活用

   • プロパー融資より金利が低いことが多い

3. 日本政策金融公庫を検討

   • 比較的低金利で利用できる

4. 担保を提供できる場合は提供

   • 担保があると金利が下がる

ファクタリングでコストを抑える方法：

1. CashBridgeを利用して複数社を比較

   • 売り手手数料無料で複数のオファーを比較

2. 3社間ファクタリングを検討

   • 売掛先の了承が得られるなら、手数料が大幅に下がる

3. 信用力の高い売掛先の売掛金を選ぶ

   • 大手企業や官公庁の売掛金は手数料が低くなる

4. 継続利用で手数料交渉

   • 継続して利用することで手数料を下げてもらえることも

財務諸表への影響の違い

資金調達方法は、企業の財務諸表に大きな影響を与えます。特に、今後の融資枠や企業評価に直結するため、非常に重要なポイントです。

銀行融資の財務諸表への影響

銀行融資は、貸借対照表の負債として計上されます。

貸借対照表への影響：

借入前：

【資産】          【負債】
現金 500万円      買掛金 300万円
売掛金 1,000万円
                 【純資産】
                 資本金 1,200万円
合計 1,500万円    合計 1,500万円

1,000万円を銀行融資で調達後：

【資産】          【負債】
現金 1,500万円    買掛金 300万円
売掛金 1,000万円  借入金 1,000万円 ← 増加

                 【純資産】
                 資本金 1,200万円
合計 2,500万円    合計 2,500万円

このように、銀行融資では資産と負債が同時に増加します。

財務指標への影響：

1. 自己資本比率の低下

   • 借入前：1,200万円 ÷ 1,500万円 = 80%
   • 借入後：1,200万円 ÷ 2,500万円 = 48%

2. 負債比率の上昇

   • 借入前：300万円 ÷ 1,200万円 = 25%
   • 借入後：1,300万円 ÷ 1,200万円 = 108%

3. 借入金月商倍率の上昇

   • 月商が500万円の場合
   • 借入前：0倍
   • 借入後：1,000万円 ÷ 500万円 = 2倍

ファクタリングの財務諸表への影響

一方、ファクタリングは売掛金という資産を現金という資産に変換する取引なので、負債は増えません。

貸借対照表への影響：

ファクタリング前：

【資産】          【負債】
現金 500万円      買掛金 300万円
売掛金 1,000万円
                 【純資産】
                 資本金 1,200万円
合計 1,500万円    合計 1,500万円

1,000万円の売掛金をファクタリング（手数料10%）後：

【資産】          【負債】
現金 1,400万円    買掛金 300万円
売掛金 0万円
                 【純資産】
                 資本金 1,200万円
損益 -100万円（手数料）
合計 1,400万円    合計 1,400万円

財務指標への影響：

1. 自己資本比率

   • ファクタリング前：1,200万円 ÷ 1,500万円 = 80%
   • ファクタリング後：1,100万円 ÷ 1,400万円 = 78.5%（ほぼ変わらず）

2. 負債比率

   • 変化なし（負債が増えないため）

3. 流動比率の改善

   • 売掛金が現金化されるため、流動性が向上

財務諸表への影響の比較表

財務諸表への影響を考慮すべきケース

ファクタリングを選ぶべきケース：

1. 上場準備中の企業

   • 負債を増やしたくない
   • 財務指標を良好に保ちたい

2. 追加融資を控えている企業

   • 今後の大型融資に備えて融資枠を温存したい

3. 財務状況を改善したい企業

   • 自己資本比率を維持・改善したい
   • 格付けを下げたくない

4. M&Aや事業売却を検討している企業

   • 負債を減らして企業価値を高めたい

銀行融資を選ぶべきケース：

1. 長期的な投資資金

   • 設備投資など、長期的なリターンが見込める投資

2. 財務状況が良好で余力がある企業

   • 負債が増えても財務指標に余裕がある

3. 低金利でコストを抑えたい

   • 財務への影響よりもコスト重視

実際の企業での活用例

ケース1：上場準備中のIT企業

上場審査では財務の健全性が重視されるため、負債を増やしたくない。しかし、事業拡大のための運転資金が必要。

→ ファクタリングを活用して、負債を増やさずに資金調達。売掛金を早期資金化することで、財務指標を維持しながら資金繰りを改善。

ケース2：製造業の中小企業

新しい生産設備を導入したいが、現在の借入金が多く追加融資が難しい状況。しかし、大手企業からの安定した売掛金がある。

→ ファクタリングで運転資金を調達し、融資枠を温存。その後、財務状況が改善してから設備資金の融資を申し込む。

ケース3：建設業の中堅企業

大型工事を受注し、先行して材料費や外注費が必要。工事完成まで1年かかる。

→ 銀行融資で長期の運転資金を調達。工事期間中の資金繰りを安定させる。

状況別：どちらを選ぶべきか判断基準

ファクタリングと銀行融資、どちらを選ぶべきかはあなたの会社の状況と資金ニーズによって変わります。具体的な状況別に判断基準を見ていきましょう。

判断軸1：資金化までの時間

緊急度が高い（1週間以内に必要）→ ファクタリング

• 急な仕入れが発生した
• 月末の支払いに資金が足りない
• 大口受注で先行投資が必要
• 税金や社会保険料の納付期限が迫っている

→ 銀行融資では間に合わないため、ファクタリング一択です。CashBridgeなら最短即日で資金化できます。

計画的な資金調達（1ヶ月以上の余裕がある）→ 銀行融資

• 3ヶ月後の設備投資
• 来期の事業拡大資金
• 計画的な運転資金の補充

→ 時間的余裕があるなら、低金利の銀行融資を活用すべきです。

判断軸2：自社の財務状況

財務状況が良好 → 銀行融資

• 黒字経営が続いている
• 自己資本比率が高い
• 既存借入が少ない
• 業歴が長い

→ 銀行融資の審査に通りやすく、低金利で借りられる可能性が高いため、銀行融資が有利です。

財務状況に不安がある → ファクタリング

• 赤字決算
• 債務超過
• 創業間もない
• 過去に延滞履歴がある
• 既存借入が多い

→ 銀行融資の審査に通りにくいため、ファクタリングが現実的です。売掛先の信用力で審査されるため、自社の財務状況が悪くても利用できます。

判断軸3：資金の使途と期間

長期的な資金需要 → 銀行融資

• 設備投資（機械、車両、不動産など）
• 事業拡大資金
• 店舗出店資金
• システム開発費

→ 長期的な投資には、低金利で長期間借りられる銀行融資が適しています。

短期的な資金需要 → ファクタリング

• つなぎ資金
• 季節的な仕入れ増加
• 一時的な運転資金不足
• 大口受注時の先行投資

→ 短期間だけ資金が必要な場合は、ファクタリングで売掛金を早期資金化する方が合理的です。

判断軸4：財務諸表への影響

負債を増やしたくない → ファクタリング

• 上場準備中
• M&Aや事業売却を検討中
• 追加融資を控えている
• 自己資本比率を維持したい
• 財務指標を改善したい

→ ファクタリングなら負債が増えないため、財務諸表への悪影響を避けられます。

財務への影響より金利を重視 → 銀行融資

• 財務状況に余裕がある
• 負債が増えても問題ない
• とにかくコストを抑えたい

→ 低金利の銀行融資でコストを抑える方が合理的です。

判断軸5：売掛先の信用力

信用力の高い売掛先がある → ファクタリング

• 大手企業との取引
• 上場企業との取引
• 官公庁・自治体との取引
• 長期的な取引実績がある

→ 売掛先の信用力が高ければ、ファクタリングの審査に通りやすく、手数料も低くなる可能性があります。

売掛先が小規模企業や個人 → 銀行融資

• 売掛先が個人事業主
• 売掛先が小規模企業
• 売掛先の経営状況が不安定

→ ファクタリングの審査に通りにくいため、銀行融資の方が現実的です。

判断フローチャート

以下のフローチャートで判断してみましょう。

1. 資金化まで1週間以内？
   YES → ファクタリング
   NO → 次へ

2. 自社の財務状況は良好？（黒字・低負債）
   YES → 次へ
   NO → ファクタリング

3. 資金の使途は長期的な投資？
   YES → 銀行融資
   NO → 次へ

4. 負債を増やしたくない？
   YES → ファクタリング
   NO → 銀行融資

5. 信用力の高い売掛先がある？
   YES → ファクタリング
   NO → 銀行融資

具体的なケーススタディ

ケース1：創業2年目のWeb制作会社

• 状況：大手企業から200万円の受注。制作期間2ヶ月、支払いは納品後60日。ただし、先行して外注費とサーバー費用で100万円必要。
• 財務：まだ赤字。銀行融資は難しい。
• 売掛先：大手上場企業

→ 判断：ファクタリング

大手企業の売掛金があり、創業間もなくても審査に通りやすい。納品後に発生する売掛金を事前にファクタリングすることで、先行投資資金を調達できる。

ケース2：製造業の老舗企業（業歴30年）

• 状況：新しい製造設備を導入したい。費用は3,000万円。
• 財務：安定した黒字経営。自己資本比率も高い。
• 資金需要：設備は10年使う予定

→ 判断：銀行融資

財務状況が良好で審査に通りやすく、長期的な投資なので低金利の銀行融資が適している。設備の償却期間に合わせた長期融資を組むべき。

ケース3：建設業の中小企業

• 状況：官公庁の工事を受注。工事代金1,000万円、支払いは完成後3ヶ月。材料費と人件費で先に600万円必要。
• 財務：既存借入あり、追加融資は厳しい。
• 売掛先：地方自治体（信用力最高）

→ 判断：ファクタリング

官公庁の売掛金は最も信用力が高く、ファクタリングの審査に通りやすい。既存借入があっても問題なく、負債を増やさずに資金調達できる。

ケース4：小売業の成長企業

• 状況：新店舗を出店したい。店舗設備と初期在庫で1,500万円必要。3ヶ月後のオープン予定。
• 財務：急成長中で黒字だが、自己資本比率はやや低い。
• 資金需要：長期的な投資

→ 判断：銀行融資

3ヶ月の余裕があり、長期的な投資なので銀行融資が適している。ただし、自己資本比率が低いため、信用保証協会の保証付き融資を検討すべき。

迷ったときの判断基準

もし迷ったら、以下の優先順位で考えてみてください。

優先順位1：時間 → 1週間以内ならファクタリング一択

優先順位2：審査の通りやすさ → 財務状況に不安があるならファクタリング

優先順位3：コスト → 長期的にはコストが安い銀行融資

優先順位4：財務への影響 → 負債を増やしたくないならファクタリング

ファクタリングと融資の併用戦略

ファクタリングと銀行融資は、どちらか一方を選ぶのではなく、併用することで最大の効果を発揮します。それぞれの強みを活かした資金調達戦略を構築しましょう。

なぜ併用が効果的なのか

ファクタリングと銀行融資には、それぞれ異なる特徴とメリットがあります。

銀行融資の強み：

• 低金利
• 長期的な資金調達が可能
• 大型資金の調達に適している

ファクタリングの強み：

• スピーディー
• 審査に通りやすい
• 財務諸表に負債として残らない
• 柔軟に利用できる

これらを組み合わせることで、各手法の弱点を補い、強みを最大化できます。

併用戦略1：用途による使い分け

資金の使途によって、最適な調達方法を使い分けます。

銀行融資を使うべき資金：

1. 設備投資資金
   • 機械設備
   • 車両
   • 不動産
   • システム開発

→ 長期的に使う資産なので、低金利の長期融資が適しています。

2. 事業拡大資金
   • 新店舗出店
   • 新規事業立ち上げ
   • 人員増強

→ 計画的な投資なので、事前に融資を受けておきます。

3. 借り換え資金
   • 既存借入の一本化
   • 高金利借入の借り換え

→ 長期的にコストを削減できます。

ファクタリングを使うべき資金：

1. つなぎ資金
   • 月末の支払い資金
   • 一時的な資金ショート
   • 売掛金入金までのギャップ

→ 短期間だけ必要な資金なので、ファクタリングが適しています。

2. 急な仕入れ資金
   • チャンスロスを防ぐための仕入れ
   • 大口受注時の材料費
   • 季節的な在庫積み増し

→ 急を要する場合や、一時的な需要増に対応。

3. 先行投資資金
   • 大型案件の受注時
   • 外注費の先払い
   • 前払い費用

→ 後で売掛金として回収できる見込みがある資金。

併用戦略2：融資枠の温存

銀行融資には「融資枠」という概念があります。一度に借りられる金額には限度があり、借入が増えると追加融資が受けにくくなります。

戦略的な融資枠の使い方：

1. 日常的な運転資金はファクタリング

   • 売掛金の早期資金化で日々の資金繰りを回す
   • 融資枠を使わない

2. 大型投資には銀行融資

   • 設備投資など、本当に必要なタイミングで融資枠を使う
   • 温存していた融資枠でスムーズに借りられる

3. 緊急時のセーフティネット

   • 融資枠に余裕があれば、万が一の時に追加融資を受けられる

実例：

製造業A社は、日常的な運転資金をファクタリングで賄い、銀行融資は使っていませんでした。ある日、大口の設備投資のチャンスが訪れた際、融資枠が温存されていたため、スムーズに2,000万円の設備資金融資を受けることができました。

もし日常的に融資を使っていたら、この設備投資のチャンスを逃していたかもしれません。

併用戦略3：財務改善サイクル

ファクタリングを活用することで、財務状況を改善し、その後の銀行融資を有利に進めるサイクルを作れます。

ステップ1：ファクタリングで資金繰りを安定化

• 売掛金を早期資金化
• 支払い遅延を防ぐ
• 仕入れをスムーズに行う

ステップ2：事業が安定し、利益が出る

• 資金繰りの安定により事業に集中できる
• 売上・利益が向上
• 決算書の内容が改善

ステップ3：改善した財務状況で銀行融資を申し込む

• 良好な決算書を提示
• 低金利で融資を受けられる
• より大きな金額の融資が可能に

ステップ4：融資で長期的な投資を行い、さらに成長

• 設備投資や事業拡大
• 売上・利益のさらなる向上

このように、ファクタリングで足元を固め、銀行融資で成長投資を行うというサイクルを回すことで、持続的な成長が可能になります。

併用戦略4：リスク分散

資金調達手段を複数持つことは、リスク分散にもなります。

単一の調達方法に頼るリスク：

• 銀行融資のみに頼る場合 → 急な資金需要に対応できない → 融資が受けられなくなると資金調達手段がなくなる

• ファクタリングのみに頼る場合 → コストが高くなる → 売掛金がない時期は利用できない

複数の調達手段を持つメリット：

• 状況に応じて最適な方法を選べる
• 一つの方法が使えなくても他の方法がある
• 金融機関との交渉力が高まる

併用戦略5：季節変動への対応

売上に季節変動がある業種では、繁忙期と閑散期で資金需要が大きく変わります。

戦略的な使い分け：

繁忙期：

• 仕入れや人件費が増加
• 売掛金も増加
• → ファクタリングで売掛金を早期資金化し、運転資金を確保

閑散期：

• 売上・売掛金が減少
• 資金需要も減少
• → ファクタリングの利用を減らし、銀行融資の返済を進める

具体例：

小売業B社は、年末商戦で売上が大きく伸びます。11月～12月は仕入れが増加し、資金繰りが厳しくなりますが、年明けに大量の売掛金が入金されます。

• 11月～12月：ファクタリングで12月以降の売掛金を早期資金化し、仕入れ資金を確保
• 1月～2月：入金された資金で通常業務を回す
• 3月～10月：比較的余裕がある時期に銀行融資の返済を進める

併用戦略6：成長ステージ別の活用

企業の成長ステージによって、最適な資金調達方法は変わります。

創業期（0～2年）：

• 銀行融資は受けにくい
• → ファクタリング中心で資金繰りを回す
• 信用力の高い取引先を獲得し、その売掛金を活用

成長期（3～5年）：

• 実績ができ、銀行融資も受けやすくなる
• → ファクタリングと銀行融資を併用
• 日常運転資金はファクタリング、投資資金は銀行融資

安定期（6年～）：

• 財務状況が安定
• → 銀行融資中心にシフト
• ファクタリングは緊急時やチャンス対応のみ

併用の具体例

ケース：製造業C社（業歴5年、従業員20名）

基本戦略：

• 日常運転資金：ファクタリング
• 設備投資：銀行融資
• 緊急時：ファクタリング

ある年の資金調達の流れ：

4月：

• 新しい製造設備を購入（1,500万円）
• → 銀行から設備資金融資を受ける（5年返済）

6月：

• 大口受注が入り、材料費300万円が先行して必要
• → CashBridgeで売掛金をファクタリング（手数料5%）

9月：

• 月末の支払いに100万円不足
• → 再度ファクタリングで資金化

12月：

• 年末のボーナス資金として500万円必要
• → 銀行から短期運転資金融資（1年返済）

結果：

• 設備投資は低金利の銀行融資で調達（年利2%）
• 急な資金需要はファクタリングで対応（必要な時だけ利用）
• 融資枠を効率的に活用し、事業を円滑に運営

CashBridgeを活用した併用戦略

CashBridgeのようなマーケットプレース型ファクタリングは、併用戦略において非常に有効です。

活用例：

1. 銀行融資の審査中のつなぎ資金

   • 銀行融資の審査には1～2ヶ月かかる
   • その間の運転資金をCashBridgeで調達
   • 融資実行後に通常運営に戻す

2. 融資とファクタリングの比較検討

   • CashBridgeで複数オファーを確認
   • 銀行融資の条件と比較
   • より有利な方を選択

3. 柔軟な資金調達

   • 必要な月だけファクタリングを利用
   • 売り手手数料無料なので、コストを気にせず申し込める

CashBridgeの活用法

ここまでファクタリングと銀行融資の比較を解説してきましたが、ファクタリングを利用するならCashBridgeが最もおすすめです。

CashBridgeは、従来のファクタリングの常識を覆す「マーケットプレース型」のプラットフォームです。具体的にどのように活用すれば良いのか、詳しく解説します。

CashBridgeとは？

CashBridgeは、国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォームです。

従来のファクタリングでは、1社ずつファクタリング会社に問い合わせて見積もりを取る必要がありました。しかし、CashBridgeでは1回の申込で複数のファクタリング会社から同時にオファーを受け取り、比較して最適な条件を選べます。

CashBridgeの使い方（ステップバイステップ）

ステップ1：会員登録（無料）

まずはCashBridgeのWebサイトで会員登録を行います。

• 企業情報（会社名、所在地、代表者名など）
• 連絡先情報
• 基本的な事業内容

登録は数分で完了し、すぐに利用開始できます。

ステップ2：売掛金情報を登録

資金化したい売掛金の情報を登録します。

• 売掛先企業名
• 売掛金額
• 支払期日
• 請求書のアップロード
• その他必要書類

必要書類の例：

• 請求書
• 通帳のコピー（過去の入金実績確認用）
• 決算書（直近1～2期分）
• 商業登記簿謄本（初回のみ）

ステップ3：複数のオファーを受け取る

登録した売掛金情報をもとに、複数のファクタリング会社が条件を提示します。

オファー内容の例：

• A社：手数料5%、即日入金可能
• B社：手数料7%、翌日入金
• C社：手数料4%、3日後入金

ステップ4：最適なオファーを選択

受け取ったオファーを比較し、最も条件の良いものを選びます。

比較ポイント：

• 手数料率
• 入金までのスピード
• ファクタリング会社のレビュー・評価
• 過去の利用者の口コミ

ステップ5：契約・入金

選んだファクタリング会社と契約を締結します。

• オンラインで契約書を確認
• 電子署名で契約完了
• 指定口座へ入金

すべてオンラインで完結するため、来店や郵送は不要です。

CashBridgeのメリットを最大化する使い方

1. 定期的に条件を比較する

同じ売掛先でも、ファクタリング会社や時期によって手数料が変わることがあります。定期的にCashBridgeで複数オファーを確認することで、常に最適な条件で資金調達できます。

2. 緊急時だけでなく、計画的にも利用

CashBridgeは即日対応も可能ですが、緊急時だけでなく計画的な資金繰りにも活用できます。

例えば：

• 月初に翌月の資金繰り計画を立てる
• 必要に応じてCashBridgeで売掛金を早期資金化
• 余裕を持った経営が可能に

3. 相互レビュー機能を活用

CashBridgeには、売り手とファクタリング会社が相互に評価・レビューする機能があります。

• 過去の利用者のレビューを確認して信頼できる会社を選ぶ
• 自分もレビューを残すことで、透明性の高いマーケットプレースに貢献

4. 売掛先ごとに最適な条件を見つける

売掛先の信用力によって、手数料は大きく変わります。

• 大手企業の売掛金 → 低手数料
• 中小企業の売掛金 → やや高め

CashBridgeなら、売掛先ごとに複数オファーを比較できるため、それぞれ最適な条件を見つけられます。

従来のファクタリングとCashBridgeの違い

CashBridgeが特に役立つケース

ケース1：初めてファクタリングを利用する

ファクタリングが初めてで、どの会社を選べば良いか分からない方には、CashBridgeが最適です。

• 複数社を同時に比較できる
• レビュー・評価で信頼性を確認できる
• 売り手手数料無料なので気軽に試せる

ケース2：手数料を少しでも抑えたい

複数オファーを比較することで、最も低い手数料の会社を選べます。従来は1社ずつ見積もりを取る手間がかかりましたが、CashBridgeなら一度に比較可能です。

ケース3：急ぎで資金が必要

複数社が同時にオファーを出すため、審査待ち時間が実質的に短縮されます。最短即日での資金化も可能です。

ケース4：定期的にファクタリングを利用する

毎月のように資金繰りにファクタリングを活用する場合、毎回複数社を比較できるCashBridgeは非常に便利です。売り手手数料無料なので、利用回数が多くてもコストがかかりません。

CashBridgeを活用した資金繰り改善事例

事例1：Web制作会社D社（従業員5名）

課題：

• 受注から納品・入金までのサイクルが長い（3～4ヶ月）
• 先行して外注費や人件費が発生
• 月末の支払いに毎回資金ショート

CashBridge活用法：

• 納品後すぐに発生する売掛金をCashBridgeで早期資金化
• 複数オファーを比較し、手数料5～8%で利用
• 毎月安定した資金繰りを実現

結果：

• 資金ショートによる支払い遅延がゼロに
• 安定した資金繰りにより、案件を断ることなく受注
• 売上が前年比150%に成長

事例2：建設業E社（従業員15名）

課題：

• 官公庁工事が多く、支払いが遅い（完成後3～4ヶ月）
• 材料費と人件費の先行支払いで資金繰りが厳しい
• 銀行融資は既に限度額近く

CashBridge活用法：

• 官公庁の売掛金は信用力が高く、低手数料（3～5%）でファクタリング
• 工事完成後すぐに売掛金を資金化
• 次の工事の材料仕入れに充当

結果：

• 融資枠を温存したまま資金繰りを改善
• 複数の工事を同時進行できるようになった
• 受注できる案件数が増加

事例3：小売業F社（従業員10名）

課題：

• 年末商戦で仕入れが急増
• 銀行融資の審査待ちで仕入れタイミングを逃すリスク
• 資金調達の選択肢を増やしたい

CashBridge活用法：

• 年末商戦前に、12月以降入金予定の売掛金をファクタリング
• 複数オファーを比較し、最も条件の良い会社を選択
• 仕入れ資金を確保し、商戦に備える

結果：

• 仕入れタイミングを逃さず、十分な在庫を確保
• 年末商戦で過去最高売上を記録
• 翌年は銀行融資と併用する戦略を確立

よくある質問（CashBridge編）

Q: 本当に売り手手数料は無料ですか？

A: はい、完全無料です。CashBridgeのビジネスモデルは、買い手（ファクタリング会社）から手数料を受け取る仕組みのため、売り手（資金調達したい企業）は一切費用がかかりません。

Q: 何社くらいからオファーが届きますか？

A: 売掛先の信用力や売掛金の内容によって異なりますが、通常3～10社程度からオファーが届きます。

Q: オファーを受け取った後、必ず契約しなければいけませんか？

A: いいえ、契約は任意です。オファーを見て、条件が合わなければ契約しなくても問題ありません。

Q: 審査に落ちることはありますか？

A: はい、売掛先の信用力が著しく低い場合や、売掛金の証憑が不十分な場合は、オファーが届かないことがあります。ただし、複数社が審査するため、従来の1社だけの審査よりは通過率が高い傾向があります。

Q: 手数料以外に費用はかかりますか？

A: 基本的に手数料以外の費用はかかりません。ただし、ファクタリング会社によっては、事務手数料や振込手数料が別途発生する場合がありますので、契約前に確認しましょう。

※出典：CashBridge公式サイト

まとめ

ファクタリングと銀行融資、それぞれに明確な特徴とメリット・デメリットがあります。重要なのは、どちらか一方を選ぶのではなく、状況に応じて使い分けることです。

最後に：CashBridgeで賢い資金調達を

ファクタリングを利用するなら、CashBridgeの活用をおすすめします。

• 売り手手数料完全無料で複数オファーを比較
• 最短即日で資金化可能
• 相互レビュー機能で透明性が高い
• オンライン完結で全国どこからでも利用可能

従来のファクタリングの「手数料が高い」「不透明」「手間がかかる」といった課題を解決し、企業にとってより使いやすいサービスとなっています。

資金繰りに悩んでいる経営者の方、銀行融資の審査に不安がある方、急な資金需要に対応したい方は、ぜひCashBridgeを活用してみてください。

まずは無料で見積もりを取ってみることをおすすめします。売り手手数料は無料なので、気軽に試すことができます。

あなたの会社の資金繰りが改善し、事業の成長につながることを願っています。

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