オンライン完結型ファクタリング比較｜来店不要・非対面で資金調達【2025年版】

「資金繰りが厳しいけど、店舗に行く時間がない」「地方在住で対面での取引が難しい」「できるだけ早く資金化したい」──こんな悩みを抱えている経営者の方は少なくありません。

従来のファクタリングサービスは対面での面談や書類提出が必要で、時間と手間がかかることが課題でした。しかし、近年のデジタル化により「オンライン完結型ファクタリング」が急速に普及しています。

本記事では、オンライン完結型ファクタリングの仕組みから選び方、具体的な手続きの流れまで、2025年最新の情報を徹底解説します。特に国内初のマーケットプレース型ファクタリング「CashBridge」を中心に、来店不要・非対面で資金調達を実現する方法をご紹介します。

オンライン完結型ファクタリングとは

オンライン完結型ファクタリングとは、申込から審査、契約、入金まで全ての手続きをインターネット上で完結できるファクタリングサービスです。従来の対面型ファクタリングとは異なり、店舗への来店や担当者との直接面談が不要で、パソコンやスマートフォンから24時間いつでも申し込むことができます。

従来型（対面型）との違い

従来のファクタリングサービスでは、以下のような手順が一般的でした。

1. 電話またはメールで問い合わせ
2. 店舗または自社に訪問して面談
3. 紙の書類を提出（郵送または持参）
4. 審査結果の連絡
5. 再度訪問または郵送で契約書を取り交わす
6. 入金確認

このプロセスには最低でも数日、場合によっては1週間以上かかることもありました。特に地方在住の経営者にとっては、都市部の事業者との取引が物理的に困難というハードルがありました。

一方、オンライン完結型では以下のように大幅に簡略化されています。

1. Webサイトから申し込み（24時間受付）
2. 必要書類をオンラインでアップロード
3. オンライン上で審査実施
4. 電子契約で契約締結
5. 指定口座に入金

全てのステップがデジタル化されているため、最短即日での資金化も可能になっています。

オンライン完結型の基本的な仕組み

オンライン完結型ファクタリングは、以下の3つの技術基盤によって成り立っています。

1. クラウドベースのシステム

申込情報や書類は全てクラウド上で管理されます。これにより、申込者はいつでもどこからでもマイページにアクセスして手続き状況を確認できます。また、ファクタリング事業者側も効率的に審査を進めることができるため、スピーディーな対応が実現します。

2. 電子契約システム

電子署名法に基づいた電子契約システムを採用することで、法的に有効な契約を締結できます。印鑑証明や郵送の手間が不要になり、契約プロセスが大幅に短縮されます。セキュリティ面でも、タイムスタンプや暗号化技術により、改ざん防止対策が施されています。

3. オンライン本人確認（eKYC）

本人確認もオンラインで完結します。スマートフォンのカメラで本人確認書類と顔写真を撮影することで、AIが自動的に照合を行います。これにより、対面での本人確認が不要になり、申込から契約までのリードタイムが短縮されます。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング

オンライン完結型ファクタリングにも、2社間と3社間の2つの形態があります。

2社間ファクタリング

• 利用者（売り手）とファクタリング事業者（買い手）の2社間で取引
• 売掛先に知られずに資金調達可能
• 手数料は比較的高め（5%～20%程度）
• 最短即日での資金化が可能
• オンライン完結型の多くはこちら

3社間ファクタリング

• 利用者、ファクタリング事業者、売掛先の3社間で取引
• 売掛先の承諾が必要
• 手数料は比較的低め（1%～10%程度）
• 資金化まで数日～1週間程度
• 売掛先との関係性が重要

オンライン完結型では、特に2社間ファクタリングが主流となっています。売掛先に知られることなく、スピーディーに資金調達できるためです。

オンライン完結型が適しているケース

以下のような状況では、オンライン完結型ファクタリングが特に有効です。

緊急の資金需要がある場合 急な支払いや従業員の給与支払いなど、すぐに資金が必要な場合、オンライン完結型なら最短即日での資金化が可能です。申込から入金までのプロセスが全てデジタル化されているため、従来型に比べて圧倒的にスピーディーです。

地方在住で近くに事業者がいない場合 地方では対面型のファクタリング事業者が少なく、都市部まで出向く必要がありました。オンライン完結型なら場所を問わず、全国どこからでも利用できます。

営業時間外に手続きしたい場合 経営者は日中忙しく、営業時間内に手続きする時間が取れないことも多いでしょう。オンライン完結型なら24時間いつでも申し込みでき、深夜や早朝でも手続きを進められます。

売掛先に知られたくない場合 2社間ファクタリングを選択すれば、売掛先に知られることなく資金調達できます。取引関係に影響を与えずに資金繰りを改善したい場合に最適です。

複数の条件を比較したい場合 CashBridgeのようなマーケットプレース型サービスでは、1回の申込で複数の買い手からオファーを受けられます。条件を比較して最も有利な取引を選択できるため、効率的です。

オンライン完結のメリット・デメリット

オンライン完結型ファクタリングには多くのメリットがある一方で、注意すべきデメリットも存在します。ここでは両面を詳しく解説し、適切な判断ができるよう情報を提供します。

オンライン完結型のメリット

時間的メリット

オンライン完結型の最大のメリットは時間の節約です。従来型では面談のための移動時間、待ち時間、面談時間など、少なくとも半日は確保する必要がありました。特に地方から都市部の事業者を利用する場合、往復で丸1日かかることも珍しくありません。

オンライン完結型なら、申込自体は10分程度で完了します。書類のアップロードも含めて30分～1時間あれば一連の手続きが終わります。経営者にとって時間は貴重な資源であり、この時間節約は大きな価値があります。

経済的メリット

来店が不要なため、交通費や宿泊費がかかりません。遠方の事業者を利用する場合、新幹線代や飛行機代、ホテル代などで数万円の出費になることもありますが、オンライン完結型ならこれらのコストがゼロになります。

また、CashBridgeのようなマーケットプレース型では、複数の買い手が競合することで手数料が抑えられる傾向があります。売り手手数料が無料のサービスもあり、コスト面で大きなアドバンテージがあります。

アクセシビリティのメリット

24時間365日申し込めるため、夜間や休日でも手続きを進められます。経営者は日中の営業時間内に資金調達の手続きをする余裕がないことも多いため、このフレキシビリティは非常に重要です。

また、地域格差がなくなることも大きなメリットです。東京や大阪などの大都市圏だけでなく、地方都市や離島からでも同じサービスを利用できます。地方創生の観点からも、オンライン完結型ファクタリングは中小企業の資金調達の民主化に貢献しています。

透明性のメリット

マイページで手続きの進捗状況をリアルタイムで確認できるため、「今どの段階なのか」「いつ入金されるのか」が明確です。対面型では担当者に電話で問い合わせる必要がありましたが、オンライン型ならログインするだけで確認できます。

CashBridgeでは相互レビュー機能があり、過去の取引実績や他の利用者の評価を確認できます。この透明性により、信頼できる買い手を選択しやすくなっています。

心理的メリット

対面での面談では、担当者の圧力や雰囲気に流されて不利な条件を受け入れてしまうリスクがあります。オンライン完結型なら、自分のペースで情報を確認し、冷静に判断できます。

また、複数のオファーを比較する際も、対面だと断りづらいというプレッシャーがありますが、オンラインなら気兼ねなく条件を比較検討できます。

オンライン完結型のデメリット

相談の制約

対面型では担当者と直接話すことで、資金繰りの悩みや事業の状況を詳しく相談できました。経験豊富な担当者なら、ファクタリング以外の資金調達方法や経営改善のアドバイスをもらえることもあります。

オンライン完結型では基本的にチャットやメールでのやり取りになるため、こうした柔軟な相談がしにくい面があります。ただし、最近では電話やビデオ通話でのサポートを提供するサービスも増えています。

技術的な障壁

パソコンやスマートフォンの操作に慣れていない方にとっては、書類のスキャンやアップロード、電子契約の手続きなどがハードルになる場合があります。特に高齢の経営者の中には、紙ベースの手続きの方が慣れているという方もいるでしょう。

また、インターネット環境が不安定な地域では、手続き中に通信が切れるなどのトラブルが発生する可能性もあります。

セキュリティへの不安

インターネット上で機密情報をやり取りすることに不安を感じる方もいます。確かに、情報漏洩やフィッシング詐欺などのリスクはゼロではありません。ただし、正規のサービスであれば、SSL暗号化や多要素認証などのセキュリティ対策が施されています。

重要なのは、信頼できる事業者を選ぶことです。金融庁への登録状況や運営会社の実績、セキュリティポリシーなどを事前に確認しましょう。

悪質業者のリスク

オンライン完結型は参入障壁が低いため、中には違法な高金利を要求する悪質業者も存在します。対面型なら事務所の様子や担当者の対応で判断できる部分がありますが、オンライン型では見分けがつきにくい面があります。

対策としては、以下のポイントをチェックしましょう。

• 金融庁や財務局への登録があるか
• 運営会社の会社情報が明確か
• 利用者の口コミやレビューがあるか
• 不自然に高額な手数料を要求していないか
• 契約内容が明確で透明性があるか

CashBridgeのようなマーケットプレース型サービスでは、相互レビュー機能により悪質業者が排除される仕組みになっており、安心して利用できます。

コミュニケーションの限界

メールやチャットでは、細かいニュアンスや緊急性が伝わりにくいことがあります。「できるだけ早く資金が必要」という切迫感も、文字だけでは十分に伝わらない可能性があります。

ただし、この点については電話やビデオ通話を併用することで補完できます。多くのオンライン完結型サービスでは、必要に応じて電話相談にも対応しています。

メリット・デメリットの比較表

以下の表で、オンライン完結型と対面型の特徴を比較してみましょう。

項目	オンライン完結型	対面型
申込場所	どこでも可能	店舗または訪問
申込時間	24時間365日	営業時間内のみ
資金化スピード	最短即日	数日～1週間
交通費	不要	必要（遠方の場合高額）
対面相談	基本的に不可	可能
複数比較	容易	手間がかかる
必要スキル	ITリテラシー	特になし
セキュリティ	ネット上のリスク	対面の安心感
地域格差	なし	あり（都市部有利）
手続き履歴	デジタル保存	紙ベース

この表からわかるように、スピードと利便性を重視するならオンライン完結型、丁寧な相談とサポートを重視するなら対面型が適していると言えます。

実際の利用者の声

オンライン完結型を利用した経営者からは、以下のような声が聞かれます。

「地方の小さな会社を経営していますが、都市部の事業者に行く時間もお金もありませんでした。オンライン完結型のおかげで、自宅から簡単に資金調達できて助かりました」（製造業・石川県）

「夜中に急な支払いが必要になることがわかり、パニックになりました。でも24時間申し込めるサービスのおかげで、その場で手続きを始められ、翌日には入金されて本当に救われました」（IT企業・東京都）

「最初はオンラインでの手続きに不安がありましたが、マイページで進捗が確認できるので安心でした。わからないことはチャットで質問できましたし、思ったより簡単でした」（飲食業・大阪府）

「CashBridgeで複数の買い手から条件提示を受けられたのが良かったです。比較して選べるので、納得のいく取引ができました」（建設業・福岡県）

一方で、こんな声もあります。

「パソコンが苦手なので、書類のスキャンに苦労しました。スマホのカメラでも良いとわかってからは楽になりましたが」（小売業・北海道）

「初めてだったので不安でしたが、電話サポートがあったので助かりました。オンライン完結と言っても、必要なら人と話せるのは安心です」（サービス業・愛知県）

このように、オンライン完結型にはメリット・デメリットの両面がありますが、適切なサービスを選び、サポートを活用することで、デメリットは最小限に抑えられます。

オンライン完結型サービスの選び方

オンライン完結型ファクタリングサービスは数多く存在しますが、全てが安全で有利な条件を提供しているわけではありません。ここでは、信頼できるサービスを選ぶための具体的なチェックポイントを解説します。

事業者の信頼性を確認する

金融庁・財務局への登録

ファクタリング事業を行うには、原則として貸金業登録または金融商品取引業登録が必要です（債権譲渡の形式により異なります）。サービスのWebサイトで登録番号を確認し、必要に応じて金融庁のサイトで登録状況をチェックしましょう。

登録番号は通常、サイトのフッターや「会社概要」「特定商取引法に基づく表示」などのページに記載されています。登録情報が明記されていないサービスは避けるべきです。

運営会社の実績と透明性

運営会社の設立年数、資本金、代表者情報などを確認します。実績のある会社であれば、これらの情報を明確に開示しているはずです。

• 会社の所在地は実在するか（バーチャルオフィスではないか）
• 代表者の経歴が公開されているか
• 会社の沿革や事業内容が明確か
• 親会社や出資者の情報があるか

CashBridgeの場合、運営会社である株式会社CashBridgeは明確な会社情報を開示しており、国内初のマーケットプレース型ファクタリングという革新的なビジネスモデルで注目されています。

口コミ・評判の確認

実際の利用者の声は非常に参考になります。ただし、口コミサイトの中には業者が自作自演している場合もあるため、複数のソースから情報を集めることが重要です。

• Google レビュー
• 比較サイトの口コミ
• SNS上の評判
• 専門フォーラムでの議論

特に、具体的な体験談が書かれている口コミは信頼性が高い傾向があります。逆に、過度に絶賛している口コミや、抽象的な内容のみの口コミは疑ってかかるべきでしょう。

手数料と条件を比較する

手数料の相場を知る

ファクタリングの手数料は、一般的に以下の範囲です。

• 2社間ファクタリング：5%～20%
• 3社間ファクタリング：1%～10%

これを大きく上回る手数料を要求するサービスは避けるべきです。逆に、極端に低い手数料（例：1%以下）を謳うサービスも、隠れた費用が発生する可能性があるため注意が必要です。

隠れコストの有無

手数料以外にも、以下のような費用が発生する場合があります。

• 事務手数料
• 審査費用
• 振込手数料
• 債権譲渡登記費用（2社間の場合）
• 契約書作成費用

これらの費用が事前に明示されているか確認しましょう。契約直前になって追加費用を請求されるケースもあるため、見積もりの段階で総額を確認することが重要です。

CashBridgeでは売り手手数料が無料のため、買い手が提示する条件のみで判断できます。これにより、コスト構造が非常にシンプルで透明性が高いのが特徴です。

買取可能額の範囲

サービスによって、買取可能な売掛金の金額範囲が異なります。

• 小口専門：数万円～数百万円
• 中口：数百万円～数千万円
• 大口対応：数千万円以上

自社の売掛金額に対応しているサービスを選びましょう。CashBridgeはマーケットプレース型のため、小口から大口まで幅広い取引に対応できます。

スピードと利便性を確認する

資金化までの時間

「最短即日」を謳うサービスは多いですが、実際には条件が付いている場合があります。

• 何時までの申込なら即日対応可能か
• 必要書類が全て揃っている場合のみか
• 初回利用でも即日可能か
• 土日祝日も対応しているか

緊急の資金需要がある場合は、これらの条件を事前に確認しておきましょう。

システムの使いやすさ

申込フォームの入力項目が多すぎたり、操作が複雑だと、手続きに時間がかかってしまいます。以下のポイントをチェックしましょう。

• 申込フォームはシンプルでわかりやすいか
• スマートフォンからでも操作しやすいか
• 必要書類のアップロードは簡単か
• マイページで進捗確認できるか
• 通知機能（メール・SMS）があるか

多くのサービスでは、デモ画面や操作説明動画を公開しているので、事前に確認すると良いでしょう。

サポート体制

オンライン完結型でも、困ったときにサポートを受けられるかは重要です。

• 電話サポートはあるか
• 営業時間は何時から何時までか
• チャットサポートの応答速度は速いか
• FAQ・よくある質問は充実しているか
• 土日祝日もサポートしているか

CashBridgeではマーケットプレース型の特性上、売り手と買い手がメッセージ機能でやり取りできるため、条件の詳細確認がスムーズに行えます。

セキュリティ対策を確認する

データ暗号化

個人情報や財務情報をやり取りするため、通信の暗号化は必須です。

• SSL証明書が導入されているか（URLが「https://」で始まるか）
• 最新の暗号化技術を使用しているか
• 第三者機関のセキュリティ認証を取得しているか

Webサイトのアドレスバーに鍵マークが表示されているか確認しましょう。

プライバシーポリシー

個人情報の取り扱いについて明確なポリシーがあるか確認します。

• 個人情報保護方針が公開されているか
• 情報の利用目的が明確か
• 第三者への提供条件が明示されているか
• 情報の保管期間と廃棄方法が記載されているか

プライバシーポリシーが曖昧だったり、そもそも存在しないサービスは避けるべきです。

本人確認の厳格さ

本人確認（eKYC）が適切に行われているサービスは、不正利用のリスクが低く安全です。

• 顔写真と本人確認書類の照合があるか
• 複数の書類での確認を求めているか
• 異常な取引を検知する仕組みがあるか

本人確認が緩いサービスは、なりすましや詐欺のリスクが高まります。

契約条件の透明性

契約書のわかりやすさ

電子契約であっても、契約内容は十分に確認する必要があります。

• 契約書は平易な日本語で書かれているか
• 重要な条項がわかりやすく強調されているか
• 解約条件や違約金が明確か
• 契約前に十分な確認時間があるか

わかりにくい文言や、小さな文字で重要事項が書かれている契約書には注意が必要です。

償還請求権の有無

償還請求権とは、売掛先が倒産した場合などに、売り手（利用者）に買い戻しを求める権利です。

• 償還請求権なし（ノンリコース）：売掛先の倒産リスクは買い手が負う
• 償還請求権あり（リコース）：売掛先の倒産時は売り手が買い戻す必要がある

ノンリコースの方が売り手にとって有利ですが、その分手数料が高くなる傾向があります。契約前に必ず確認しましょう。

債権譲渡登記の要否

2社間ファクタリングでは、債権の二重譲渡を防ぐために債権譲渡登記を行う場合があります。

• 登記費用は誰が負担するのか
• 登記は必須か任意か
• 登記情報は第三者に公開されるか

登記費用は通常数万円かかるため、事前に確認しておきましょう。

マーケットプレース型の特徴（CashBridge）

従来の1対1のファクタリングサービスとは異なり、CashBridgeのようなマーケットプレース型には以下の特徴があります。

複数オファーの比較

1回の申込で複数の買い手から条件提示を受けられます。これにより、最も有利な条件を選択できます。従来型では複数社に個別に申し込む必要がありましたが、マーケットプレース型ならワンストップで比較可能です。

相互レビュー機能

売り手と買い手が相互に評価する仕組みがあります。これにより、悪質な業者が排除され、信頼性の高い取引が促進されます。過去の取引実績や評価を参考にすることで、安心して取引相手を選べます。

競争による条件改善

複数の買い手が競合することで、手数料が抑えられる傾向があります。また、買い手側も良い評価を得るために、丁寧な対応やスピーディーな審査を心がけます。

売り手手数料無料

CashBridgeでは売り手の手数料が無料です。買い手が提示する条件のみで判断できるため、コスト構造が明確です。

選び方のチェックリスト

以下のチェックリストを使って、検討しているサービスを評価してみましょう。

□ 金融庁・財務局への登録がある
□ 運営会社の情報が明確で実績がある
□ 利用者の口コミ・評判が良好
□ 手数料が相場の範囲内
□ 隠れコストがない（または事前に明示されている）
□ 自社の売掛金額に対応している
□ 資金化までの時間が明確
□ システムが使いやすい
□ サポート体制が充実している
□ SSL暗号化などセキュリティ対策がされている
□ プライバシーポリシーが明確
□ 契約条件が透明でわかりやすい
□ 償還請求権の有無が明示されている
□ 債権譲渡登記の条件が明確
□ （マーケットプレース型の場合）相互レビュー機能がある

これらの項目のうち、最低でも12項目以上が満たされているサービスを選ぶことをお勧めします。

必要書類と手続きの流れ

オンライン完結型ファクタリングを利用する際に必要な書類と、申込から入金までの具体的な流れを詳しく解説します。事前に準備しておくことで、スムーズに手続きを進められます。

基本的な必要書類

オンライン完結型ファクタリングで一般的に必要とされる書類は以下の通りです。

1. 請求書（売掛金の証明）

ファクタリングの対象となる売掛金の請求書です。以下の情報が含まれている必要があります。

• 請求書番号
• 発行日
• 支払期日
• 請求金額
• 請求先（売掛先）の情報
• 請求元（自社）の情報
• 取引内容

請求書は原本またはPDF形式が望ましいですが、スマートフォンで撮影した画像でも受け付けるサービスが多いです。ただし、文字がはっきり読める品質である必要があります。

2. 通帳のコピー（入金実績の証明）

売掛先から過去に入金があったことを証明するため、通帳の該当ページのコピーが必要です。

• 過去3ヶ月～6ヶ月分の取引履歴
• 売掛先からの入金記録が確認できるページ
• 口座名義人の情報が記載されているページ

ネットバンクを利用している場合は、入出金明細のスクリーンショットやPDFダウンロードでも可能です。

3. 本人確認書類

法人の場合と個人事業主の場合で必要書類が異なります。

法人の場合

• 代表者の本人確認書類（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど）
• 登記簿謄本（発行から3ヶ月以内）
• 印鑑証明書（場合によっては不要）

個人事業主の場合

• 本人確認書類（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど）
• 開業届の控え
• 確定申告書の控え（直近1～2期分）

4. 決算書・確定申告書

事業の財務状況を確認するための書類です。

• 法人：直近1～2期分の決算書（貸借対照表、損益計算書）
• 個人事業主：直近1～2期分の確定申告書

ただし、2社間ファクタリングの場合、売掛先の信用力が重視されるため、売り手の決算書は必須ではない場合もあります。

5. 取引契約書（ある場合）

売掛先との継続的な取引契約書や基本契約書があれば、取引の実態を証明する資料として提出します。

• 業務委託契約書
• 請負契約書
• 売買基本契約書
• 秘密保持契約書

これらは必須ではありませんが、あると審査がスムーズになります。

サービスごとの書類の違い

サービスによって必要書類が若干異なる場合があります。

簡易審査型サービス

• 請求書
• 本人確認書類
• 通帳のコピー

この3点のみで申し込めるサービスもあります。審査が簡易的な分、手数料が高めに設定されている傾向があります。

通常審査型サービス

• 上記3点に加えて
• 決算書または確定申告書
• 取引契約書

より詳細な審査を行う分、手数料が低めに設定されている場合があります。

CashBridgeの場合 マーケットプレース型のため、買い手によって求める書類が異なる場合があります。基本的な書類をアップロードした後、買い手から追加書類の提出を求められることもあります。ただし、メッセージ機能で直接やり取りできるため、柔軟に対応可能です。

書類準備のポイント

スマートフォンでの撮影方法

スキャナーがない場合、スマートフォンのカメラで撮影しても問題ありません。ただし、以下のポイントに注意しましょう。

• 明るい場所で撮影する（窓際など）
• 書類全体が画面に収まるようにする
• 文字がはっきり読める解像度にする
• 影が入らないようにする
• 傾きを修正する

最近のスマートフォンには「書類スキャン」機能が搭載されているものも多く、自動的に傾きや色を補正してくれます。

PDFでの保存

複数ページの書類は、PDFファイルにまとめると管理しやすくなります。

• スマートフォンのスキャンアプリを使う（Adobe Scan、CamScannerなど）
• パソコンでPDFに変換する
• ファイル名をわかりやすくする（例：請求書_2025年12月.pdf）

個人情報の保護

必要のない個人情報は塗りつぶしておくと安心です。

• 本人確認書類のマイナンバー部分
• 通帳の他の取引先情報
• 家族の個人情報

ただし、塗りつぶしすぎて必要な情報が見えなくならないよう注意しましょう。

申込から入金までの流れ

オンライン完結型ファクタリングの一般的な流れを、ステップごとに詳しく解説します。

ステップ1：会員登録

まず、サービスのWebサイトで会員登録を行います。

1. メールアドレスまたは電話番号を入力
2. 仮登録メールが届く
3. 本登録用のURLをクリック
4. パスワードを設定
5. 基本情報（会社名、代表者名、連絡先など）を入力
6. 会員登録完了

所要時間：5～10分程度

ステップ2：ファクタリング申込

マイページから申込フォームに必要事項を入力します。

• 売掛金の金額
• 支払期日
• 売掛先の情報（会社名、住所、業種など）
• 取引開始時期
• 取引頻度
• 希望する資金化希望日

所要時間：10～15分程度

ステップ3：書類アップロード

準備した書類をアップロードします。

• 請求書
• 通帳のコピー
• 本人確認書類
• その他必要書類

ドラッグ&ドロップまたはファイル選択でアップロードできます。複数ファイルを一括でアップロードできるサービスも多いです。

所要時間：5～10分程度

ステップ4：審査

事業者側で書類を確認し、審査を行います。

• 書類の真正性確認
• 売掛先の信用調査
• 取引実績の確認
• リスク評価

審査時間はサービスによって異なりますが、早ければ数時間、通常は1営業日程度です。

CashBridgeのようなマーケットプレース型では、複数の買い手が同時に審査を行うため、より早くオファーが届く可能性があります。

ステップ5：条件提示

審査通過後、買取条件が提示されます。

• 買取可能額
• 手数料
• 入金予定日
• その他の条件

マーケットプレース型の場合、複数の買い手からオファーが届くため、条件を比較して選択できます。

ステップ6：契約締結

条件に同意したら、電子契約を締結します。

1. 契約書の内容を確認
2. 重要事項説明を確認
3. 同意のチェックボックスにチェック
4. 電子署名（ワンタイムパスワードやSMS認証など）
5. 契約完了

電子契約のため、印鑑や郵送は不要です。所要時間は5～10分程度です。

ステップ7：入金

契約締結後、指定した口座に資金が振り込まれます。

• 最短即日（午前中の契約締結の場合）
• 通常1～2営業日

入金されたらメールやSMSで通知が届きます。マイページでも入金状況を確認できます。

ステップ8：売掛金の回収と支払い

2社間ファクタリングの場合、売掛先からの入金は売り手の口座に振り込まれます。

1. 売掛先から入金される（支払期日）
2. 入金を確認
3. ファクタリング事業者に支払う

3社間ファクタリングの場合は、売掛先が直接ファクタリング事業者に支払うため、このステップは不要です。

トラブル防止のための注意点

書類不備による遅延

書類に不備があると審査が止まってしまいます。以下の点を確認しましょう。

• 文字がはっきり読めるか
• 必要なページが全て揃っているか
• 有効期限内の書類か（登記簿謄本など）
• 情報の齟齬がないか

不備があると再提出を求められ、資金化が遅れる原因になります。

虚偽申告のリスク

売掛金の金額を水増ししたり、架空の請求書を提出したりすると、詐欺罪に問われる可能性があります。また、一度でも虚偽申告をするとブラックリストに載り、今後ファクタリングを利用できなくなります。

必ず事実に基づいた情報を提供しましょう。

支払い遅延のペナルティ

2社間ファクタリングで、売掛先から入金があったにもかかわらずファクタリング事業者への支払いを怠ると、遅延損害金が発生します。また、悪質な場合は横領罪に問われる可能性もあります。

入金があったら速やかに支払いましょう。自動引き落としに対応しているサービスもあります。

二重譲渡の禁止

同じ売掛金を複数のファクタリング事業者に譲渡することは違法です。債権譲渡登記によって防止される仕組みになっていますが、意図的に行うと詐欺罪に問われます。

CashBridgeでの手続きの特徴

CashBridgeのマーケットプレース型では、一般的な流れに加えて以下の特徴があります。

オファーの比較

複数の買い手からオファーが届くため、条件を比較して選択できます。

• 手数料の比較
• 入金スピードの比較
• 買い手の評価・レビューの確認
• 過去の取引実績の確認

メッセージ機能

買い手と直接メッセージでやり取りできます。

• 条件の詳細確認
• 追加書類の提出
• 入金日の調整
• その他の質問

この双方向のコミュニケーションにより、よりスムーズな取引が可能になります。

相互レビュー

取引完了後、売り手と買い手が相互に評価します。

• 対応の速さ
• 条件の正確性
• コミュニケーションの質
• 総合評価

このレビューは次回以降の取引で参考にされるため、買い手も良いサービスを提供しようとインセンティブが働きます。

CashBridgeのオンライン完結プロセス

ここでは、国内初のマーケットプレース型ファクタリング「CashBridge」のオンライン完結プロセスを詳しく解説します。従来型や他のオンライン完結型サービスとの違いを理解することで、CashBridgeの独自の価値を把握できます。

CashBridgeの基本的な仕組み

CashBridgeは、売掛債権を売りたい事業者（売り手）と、買いたい事業者（買い手）をマッチングするプラットフォームです。従来のファクタリングが1対1の取引だったのに対し、CashBridgeでは1対多の取引が可能になっています。

マーケットプレース型のメリット

従来型では、1つの事業者に申し込んで条件を提示されたら、それを受け入れるか断るかの二択でした。複数の事業者を比較するには、それぞれに個別に申し込む必要があり、手間がかかりました。

CashBridgeでは、1回の申込で複数の買い手が競合します。オークション形式のように、より良い条件を提示しようと買い手間で競争が起こるため、売り手にとって有利な取引が実現しやすくなります。

売り手手数料無料

CashBridgeの大きな特徴は、売り手の利用手数料が無料であることです。買い手から手数料を徴収するビジネスモデルのため、売り手は買い手が提示する条件のみで判断できます。

従来型では、ファクタリング事業者の手数料に加えて、仲介手数料や事務手数料などが別途かかる場合がありましたが、CashBridgeではそのような隠れコストがありません。

相互レビュー機能

CashBridgeでは、取引完了後に売り手と買い手が相互に評価します。この評価は公開され、次回以降の取引の参考になります。

悪質な買い手は低評価が蓄積され、利用者から選ばれにくくなります。逆に、良いサービスを提供する買い手は高評価を得て、より多くの取引機会を得られます。このメカニズムにより、プラットフォーム全体の品質が向上します。

CashBridgeの登録から取引までのステップ

ステップ1：アカウント作成

CashBridgeのWebサイトにアクセスし、「無料で始める」ボタンをクリックします。

1. メールアドレスを入力
2. 仮登録メールが届く
3. メール内のURLをクリックして本登録
4. パスワードを設定
5. 会社情報を入力
   • 法人名または屋号
   • 代表者名
   • 住所
   • 電話番号
   • 業種
   • 設立年月日
6. 利用規約とプライバシーポリシーに同意
7. アカウント作成完了

この時点ではまだ本人確認（eKYC）は完了していません。実際に取引を開始する前に本人確認が必要になります。

ステップ2：本人確認（eKYC）

マイページから本人確認手続きを行います。

1. 「本人確認を始める」ボタンをクリック
2. スマートフォンで本人確認書類を撮影
   • 運転免許証（表面・裏面）
   • マイナンバーカード（表面のみ）
   • パスポート のいずれか
3. 顔写真を撮影（リアルタイム検知）
4. AI が自動的に照合
5. 法人の場合は追加で登記簿謄本をアップロード
6. 審査完了（通常数時間～1営業日）
7. 本人確認完了の通知

本人確認が完了すると、実際にファクタリングの申込ができるようになります。

ステップ3：売掛債権の登録

売りたい売掛債権の情報を登録します。

1. マイページから「債権を登録する」をクリック
2. 売掛債権の基本情報を入力
   • 請求書番号
   • 請求金額
   • 発行日
   • 支払期日
   • 売掛先情報（会社名、業種、所在地など）
   • 取引の概要
3. 必要書類をアップロード
   • 請求書
   • 通帳のコピー（過去の入金実績）
   • 取引契約書（あれば）
4. 希望条件を入力
   • 希望買取金額（請求金額の範囲内）
   • 希望入金日
   • その他の要望
5. 債権登録完了

登録された債権は、買い手が検索・閲覧できるようになります。ただし、売り手の詳細な会社情報は匿名化されており、買い手からオファーがあって初めて開示される仕組みになっています。

ステップ4：買い手からのオファー受領

登録した債権に対して、複数の買い手からオファーが届きます。

オファーには以下の情報が含まれます。

• 買取金額（手数料差し引き後の金額）
• 手数料率
• 入金予定日
• 買い手の評価・レビュー
• 買い手の取引実績
• その他の条件

買い手は、売掛先の信用力や売り手の取引実績、債権の内容などを総合的に判断してオファーを出します。競合する買い手が多いほど、有利な条件が提示される傾向があります。

ステップ5：オファーの比較と選択

届いたオファーを比較し、最も条件の良いものを選択します。

比較のポイント：

• 手数料率：低いほど受取額が多くなる
• 入金スピード：即日対応可能か
• 買い手の評価：過去の取引での評判
• 取引実績：取引件数や成約率
• メッセージの丁寧さ：コミュニケーションの質

CashBridgeでは、これらの情報が一覧で比較できるようになっており、最適な買い手を選びやすくなっています。

気になる点があれば、買い手にメッセージで質問することもできます。

ステップ6：メッセージでのやり取り

オファーを選択する前に、買い手とメッセージでやり取りすることができます。

• 条件の詳細確認
• 入金日の調整
• 追加書類の提出
• 審査の進捗確認

このコミュニケーション機能により、不明点を解消してから契約に進めます。対面型のように直接会って話すことはできませんが、メッセージでのやり取りでも十分に意思疎通が可能です。

ステップ7：契約締結

条件に納得したら、契約を締結します。

1. 「この買い手と契約する」ボタンをクリック
2. 契約書の内容を確認
   • 債権譲渡契約書
   • 重要事項説明書
   • 個人情報の取り扱いについて
3. 同意事項にチェック
4. 電子署名
   • SMSに送られるワンタイムパスワードを入力
   • または生体認証（指紋認証・顔認証）
5. 契約完了

契約書はPDFでダウンロードでき、マイページからいつでも確認できます。

ステップ8：入金

契約締結後、買い手から指定口座に資金が振り込まれます。

• 最短即日入金（午前中の契約締結の場合）
• 通常1～2営業日

入金されると、メールとマイページの通知で知らせが届きます。

ステップ9：売掛金の回収と送金

売掛先から入金があったら、CashBridgeを通じて買い手に送金します。

1. 売掛先から自社口座に入金される
2. マイページの「入金報告」から報告
3. 買い手が指定する口座に送金
4. 送金完了を報告
5. 取引完了

CashBridgeでは、売掛先からの入金期日が近づくとリマインド通知が届くため、支払い忘れを防げます。

ステップ10：相互レビュー

取引完了後、売り手と買い手が相互に評価します。

評価項目：

• 対応の速さ（5段階）
• 条件の正確性（5段階）
• コミュニケーションの質（5段階）
• 総合評価（5段階）
• コメント（任意）

このレビューは公開され、次回以降の取引で参考にされます。誠実な取引を心がけることで、良い評価が蓄積され、次回以降より良い条件でオファーを受けられる可能性が高まります。

CashBridgeの画面構成と機能

ダッシュボード

ログイン後のトップページで、以下の情報を一目で確認できます。

• 現在進行中の取引
• 新着オファー
• メッセージ通知
• 入金予定日カレンダー
• 取引履歴サマリー

債権管理ページ

登録した債権の一覧と状態を管理できます。

• 募集中：買い手からのオファー待ち
• オファー受領：オファーが届いている
• 契約済み：買い手と契約済み
• 入金待ち：入金待ち状態
• 回収待ち：売掛先からの入金待ち
• 完了：取引完了

各債権をクリックすると、詳細情報とオファー一覧が表示されます。

オファー比較ページ

受領したオファーを一覧で比較できます。

表形式で以下の情報が並びます。

• 買い手名
• 買取金額
• 手数料率
• 入金予定日
• 評価（星の数）
• 取引実績

ソート機能で、手数料が低い順、入金が早い順、評価が高い順などに並べ替えられます。

メッセージページ

買い手とのメッセージのやり取りを管理します。

• スレッド形式で会話履歴が表示される
• ファイル添付可能
• 既読・未読の表示
• 通知設定

取引履歴ページ

過去の全ての取引履歴を確認できます。

• 取引日
• 買い手
• 売掛先
• 請求金額
• 買取金額
• 手数料率
• 評価

CSV形式でダウンロードすることもでき、会計処理に活用できます。

設定ページ

アカウント情報や通知設定を変更できます。

• プロフィール情報の編集
• パスワード変更
• 振込先口座の登録・変更
• 通知設定（メール・SMS・プッシュ通知）
• セキュリティ設定（2段階認証など）

CashBridgeならではのメリット

複数オファーで最適な条件を選べる

従来型では、1つの事業者の条件を受け入れるか断るかしかありませんでした。CashBridgeでは複数の条件を比較して、自分にとって最も有利なものを選択できます。

例えば、以下のような選択が可能です。

• A社：手数料8%、即日入金
• B社：手数料5%、2営業日後入金
• C社：手数料10%、即日入金、柔軟な対応

急ぎなら即日入金のA社、手数料を重視するならB社、といった具合に状況に応じて選択できます。

透明性の高い取引

全てのプロセスがデジタル化され、記録として残ります。

• オファーの内容は明文化される
• メッセージのやり取りは全て保存される
• 契約書は電子データで保管される
• 相互レビューで透明性が担保される

不明瞭な追加費用や、口約束の食い違いといったトラブルが起こりにくくなっています。

継続利用で条件が改善

取引を重ねて良い評価を蓄積することで、次回以降の取引で有利になります。

• 高評価の売り手には優先的にオファーが届く
• 手数料の優遇を受けられる場合がある
• 審査がスムーズになる

継続的に利用することで、資金調達のコストを下げられる可能性があります。

地域や時間の制約がない

全国どこからでも、24時間いつでも利用できます。

• 地方在住でも都市部の買い手と取引可能
• 夜間や休日でも申込可能
• 買い手も全国から参加するため、選択肢が豊富

柔軟なコミュニケーション

メッセージ機能で買い手と直接やり取りできます。

• 条件の交渉が可能
• 不明点をその場で解消できる
• 信頼関係を構築できる

対面型のような人間関係の構築も、オンライン上である程度可能です。

CashBridgeの安全性とセキュリティ

データの暗号化

CashBridgeでは、全ての通信がSSL/TLS暗号化されています。第三者が通信内容を盗み見ることはできません。

厳格な本人確認

eKYCシステムにより、なりすまし登録を防止しています。AIによる顔認証と本人確認書類の照合により、高い精度で本人確認が行われます。

プライバシー保護

売り手の詳細情報は、買い手からオファーがあって初めて開示されます。不特定多数に会社情報が公開されることはありません。

相互レビューによる自浄作用

悪質な買い手は低評価が蓄積され、自然と排除されます。プラットフォーム全体の品質が維持される仕組みになっています。

運営による監視

CashBridgeの運営チームが、不審な取引や規約違反を監視しています。問題が発生した場合は、アカウント停止などの措置が取られます。

紛争解決サポート

万が一、売り手と買い手の間でトラブルが発生した場合、CashBridgeの運営チームが仲裁に入ります。証拠となるメッセージのやり取りや契約内容を元に、公正な解決を目指します。

よくある質問

まとめ

オンライン完結型ファクタリングは、従来の対面型ファクタリングの課題を解決し、中小企業や個人事業主の資金調達をより身近で便利なものにしました。

オンライン完結型ファクタリングは、デジタル技術の進化により実現した新しい資金調達の形です。特にCashBridgeのようなマーケットプレース型サービスは、売り手と買い手の双方にメリットをもたらし、ファクタリング市場全体の透明性と公正性を高めています。

資金繰りに悩む経営者にとって、オンライン完結型ファクタリングは有力な選択肢の一つです。本記事で解説した選び方のポイントや手続きの流れを参考に、自社に最適なサービスを見つけてください。

来店不要・非対面で、スピーディーかつ安全に資金調達を実現しましょう。

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