ファクタリング vs ビジネスローン比較｜急ぎの資金調達はどちらが有利？【2025年版】

急な資金需要が発生した時、ファクタリングとビジネスローンのどちらを選ぶべきか悩んでいませんか？

資金調達の方法として注目される「ファクタリング」と、従来から利用されている「ビジネスローン」。どちらも事業資金を調達する手段ですが、その性質やメリット・デメリットは大きく異なります。

経営者として最適な選択をするためには、両者の違いを正確に理解し、自社の状況に合った方法を選ぶことが重要です。選択を誤ると、余計なコストがかかったり、資金繰りがさらに悪化したりする可能性もあります。

この記事では、ファクタリングとビジネスローンを徹底比較し、審査基準、調達スピード、コスト、信用情報への影響など、あらゆる角度から両者の違いを解説します。また、状況別にどちらを選ぶべきかの判断基準もご紹介します。

ファクタリングとビジネスローンの基本的な違い

まず、ファクタリングとビジネスローンの基本的な違いを理解しましょう。この2つは資金調達という目的は同じですが、その仕組みと性質は全く異なります。

ファクタリングとは

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却することで、売掛金の支払期日前に現金化する資金調達方法です。

ファクタリングの特徴：

• 借入ではない：売掛債権の売却取引なので、負債にならない
• 返済義務なし：売掛金がファクタリング会社に入金されて完了
• 売掛先の信用力が重視される：審査対象は主に売掛先企業
• 即日～数日で資金化：スピーディな現金化が可能
• 手数料が発生：売掛金額の1～20%程度（サービスにより異なる）

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。

2社間ファクタリング：

• 利用企業とファクタリング会社の2社間で契約
• 売掛先に通知せずに利用可能
• 手数料は比較的高め（5～20%程度）
• 最短即日で資金化可能

3社間ファクタリング：

• 利用企業、ファクタリング会社、売掛先の3社間で契約
• 売掛先への通知・承諾が必要
• 手数料は比較的低め（1～10%程度）
• 資金化まで数日～1週間程度

ビジネスローンとは

ビジネスローンは、金融機関（銀行、信用金庫、ノンバンクなど）から事業資金を借り入れる融資サービスです。

ビジネスローンの特徴：

• 借入である：負債として計上される
• 返済義務あり：元金と利息を期限内に返済する必要がある
• 自社の信用力が重視される：審査対象は申込企業の財務状況や信用情報
• 審査に時間がかかる：通常1週間～1ヶ月程度
• 金利が発生：年利2～15%程度（金融機関や信用力により異なる）

ビジネスローンには「銀行系」と「ノンバンク系」があります。

銀行系ビジネスローン：

• 金利が低い（年利2～10%程度）
• 審査が厳しい
• 審査に時間がかかる（1週間～1ヶ月）
• 融資限度額が高い

ノンバンク系ビジネスローン：

• 金利が高め（年利5～15%程度）
• 審査が比較的緩い
• 審査が早い（最短即日～数日）
• 融資限度額は中程度

ファクタリング vs ビジネスローン：基本比較表

項目	ファクタリング	ビジネスローン
性質	売掛債権の売却	借入（融資）
負債計上	なし	あり
返済	不要（売掛金がそのまま入金）	必要（元金+利息）
審査対象	主に売掛先の信用力	自社の財務状況・信用情報
資金化スピード	最短即日～数日	1週間～1ヶ月
コスト	手数料1～20%	年利2～15%
信用情報への影響	なし	あり（利用記録が残る）
売掛債権の有無	必要	不要

どちらが「借金」なのか

この点は非常に重要です。ビジネスローンは明確に「借金」ですが、ファクタリングは売掛債権という資産の売却取引であり、借金ではありません。

ファクタリングが借金ではない理由：

1. 債権の移転：売掛債権の権利がファクタリング会社に移転する
2. 返済義務なし：売掛先からの入金をそのまま渡すだけで完了
3. 負債にならない：バランスシート上、負債として計上されない
4. 担保・保証人不要：個人保証や担保提供が不要

この「借金ではない」という点が、ファクタリングの大きなメリットの1つです。特に、すでに借入が多い企業や、これ以上負債を増やしたくない企業にとって、ファクタリングは有効な選択肢となります。

審査基準と通りやすさの違い

ファクタリングとビジネスローンでは、審査で見られるポイントが大きく異なります。この違いを理解することで、自社がどちらを利用すべきか判断しやすくなります。

ファクタリングの審査基準

ファクタリングの審査では、売掛先企業の信用力が最も重視されます。なぜなら、ファクタリング会社は売掛先から入金を受け取るため、売掛先が確実に支払えるかどうかが重要だからです。

ファクタリング審査で重視される項目：

1. 売掛先の信用力（最重要）

   • 売掛先企業の財務状況
   • 売掛先の業績や事業の安定性
   • 上場企業や大手企業かどうか
   • 過去の支払い実績

2. 売掛債権の実在性・確実性

   • 請求書や契約書の存在
   • 過去の取引実績
   • 売掛金の支払期日
   • 二重譲渡のリスク

3. 申込企業の状況（副次的）

   • 事業内容の合法性
   • 反社会的勢力との関わりがないか
   • 基本的な経営状態（極端な状況でないか）

審査に通りやすいケース：

• 売掛先が上場企業や大手企業
• 売掛先との取引実績が長い
• 売掛金の支払期日が近い（1～2ヶ月以内）
• 過去に延滞なく取引が行われている
• 請求書や契約書が明確に存在する

審査に通りにくいケース：

• 売掛先が新設企業や小規模事業者
• 売掛先の業績が不安定
• 支払期日が3ヶ月以上先
• 初回取引の売掛金
• 請求書や契約書の内容が不明確

ビジネスローンの審査基準

ビジネスローンの審査では、申込企業（自社）の信用力と返済能力が最も重視されます。金融機関は貸したお金が確実に返ってくるかを審査するためです。

ビジネスローン審査で重視される項目：

1. 財務状況（最重要）

   • 決算書（直近2～3期分）
   • 売上高と利益の推移
   • 自己資本比率
   • 負債比率
   • キャッシュフローの状況

2. 信用情報

   • 過去の借入・返済履歴
   • 延滞や債務整理の有無
   • 現在の借入状況（他社借入額）
   • 代表者個人の信用情報

3. 事業の安定性

   • 事業年数（創業からの期間）
   • 業種・業態
   • 事業計画の妥当性
   • 担保や保証人の有無

4. その他

   • 税金の納付状況
   • 社会保険料の納付状況
   • 取引銀行との関係性

審査に通りやすいケース：

• 黒字決算が続いている
• 自己資本比率が高い（30%以上）
• 過去に延滞なく借入を返済している
• 事業年数が3年以上
• 担保や保証人を提供できる
• 信用情報に問題がない

審査に通りにくいケース：

• 赤字決算が続いている
• 債務超過の状態
• 過去に延滞や債務整理の履歴がある
• 創業1年未満
• 税金や社会保険料の滞納がある
• 他社借入が多い

審査基準の比較表

審査項目	ファクタリング	ビジネスローン
最重視される点	売掛先の信用力	自社の財務状況・返済能力
自社の赤字	ほぼ影響なし	大きく影響（審査通過が困難）
自社の信用情報	ほぼ影響なし	大きく影響（延滞履歴があると不可）
創業年数	ほぼ影響なし	影響大（3年未満は厳しい）
税金滞納	影響小	影響大（滞納があると不可）
他社借入	ほぼ影響なし	影響大（多いと審査が厳しい）
売掛債権の有無	必須	不要
審査スピード	早い（最短即日）	遅い（1週間～1ヶ月）

どちらが審査に通りやすいか

一概にどちらが通りやすいとは言えませんが、状況によって通りやすさが変わります。

ファクタリングが有利なケース：

• 自社の財務状況が良くない（赤字、債務超過など）
• 信用情報に問題がある
• 創業間もない
• すでに借入が多い
• 税金滞納がある
• ただし、優良な売掛先との取引がある

ビジネスローンが有利なケース：

• 自社の財務状況が良好（黒字、健全な財務）
• 信用情報に問題がない
• 事業年数が長い（3年以上）
• 他社借入が少ない
• 税金をきちんと納付している

CashBridgeの審査の特徴

国内初のマーケットプレース型ファクタリングサービス「CashBridge」では、従来のファクタリングとは異なる仕組みで審査が行われます。

CashBridgeの審査の特徴：

1. 複数社からオファーを受けられる

   • 1回の申込で複数のファクタリング会社から査定を受けられる
   • 各社の審査基準が異なるため、通過確率が上がる

2. 相互レビュー・評価制度

   • ファクタリング会社と利用企業が互いに評価し合う
   • 過去の実績が可視化され、信頼性が高まる

3. 売り手手数料無料

   • 買い手（ファクタリング会社）が手数料を負担
   • 利用企業の実質コストが大幅に削減

4. オンライン完結

   • 書類提出から契約まで全てオンラインで完結
   • 審査スピードが早い（最短即日）

従来のファクタリングでは1社ずつ申込む必要がありましたが、CashBridgeなら1回の申込で複数社からオファーを受けられるため、審査通過の可能性が大幅に高まります。

調達スピードの違い

資金調達において、「どれくらいのスピードで現金化できるか」は非常に重要なポイントです。特に急ぎの支払いがある場合や、ビジネスチャンスを逃したくない場合は、スピードが決定的な要素になります。

ファクタリングの調達スピード

ファクタリングの最大の魅力の1つが、圧倒的なスピードです。

ファクタリングの一般的な資金化スピード：

サービス形態	最短スピード	平均的なスピード
オンライン完結型 2社間	最短即日（数時間）	1～2営業日
対面型 2社間	最短翌日	2～3営業日
3社間ファクタリング	3～5営業日	1週間程度

スピーディな資金化を実現できる理由：

1. 審査対象が明確

   • 売掛債権という「実在する資産」を審査
   • 請求書や取引履歴で実在性を確認できる
   • 審査項目が限定的

2. オンライン完結が可能

   • 書類提出、審査、契約まで全てオンライン
   • 対面不要でスムーズに進む
   • AIによる自動審査も導入されている

3. 2社間ファクタリングの場合、売掛先の承諾不要

   • 売掛先への通知や承諾取得が不要
   • 手続きが簡素化される

ファクタリングの申込から入金までの流れ（オンライン2社間の場合）：

ステップ1：申込・書類提出（所要時間：30分～1時間）

• オンラインフォームから申込
• 請求書、通帳コピー、決算書などをアップロード

ステップ2：審査（所要時間：数時間～1営業日）

• ファクタリング会社が売掛債権を審査
• 電話やメールで追加情報を確認する場合も

ステップ3：契約（所要時間：1～2時間）

• 電子契約でスムーズに締結
• オンライン完結なら対面不要

ステップ4：入金（所要時間：契約後すぐ～数時間）

• 契約完了後、指定口座に入金
• 早ければ申込当日に入金

ビジネスローンの調達スピード

ビジネスローンは、ファクタリングに比べて資金化に時間がかかります。

ビジネスローンの一般的な資金化スピード：

金融機関の種類	最短スピード	平均的なスピード
ノンバンク系（オンライン）	最短即日～3日	1週間程度
ノンバンク系（店舗）	3～5営業日	1～2週間
銀行系	1～2週間	2週間～1ヶ月
日本政策金融公庫	3週間～1ヶ月	1～2ヶ月

資金化に時間がかかる理由：

1. 審査項目が多い

   • 財務状況、信用情報、事業計画など多角的に審査
   • 複数の部署で審査が行われる
   • 場合によっては面談や現地調査も実施

2. 社内稟議が必要

   • 融資実行には社内の承認プロセスが必要
   • 金額が大きいほど承認に時間がかかる

3. 書類が多い

   • 決算書、事業計画書、資金繰り表など多数の書類が必要
   • 書類の不備があると再提出で時間がかかる

ビジネスローンの申込から入金までの流れ（ノンバンク系の場合）：

ステップ1：申込・書類提出（所要時間：1～2時間）

• オンラインまたは店舗で申込
• 決算書、事業計画書、本人確認書類などを提出

ステップ2：仮審査（所要時間：1～3営業日）

• 提出書類をもとに仮審査
• 信用情報の照会

ステップ3：本審査（所要時間：3～5営業日）

• 詳細な財務分析
• 場合によっては面談や追加書類の提出
• 社内稟議

ステップ4：契約（所要時間：1～2営業日）

• 審査通過後、契約書の作成と締結
• 対面または郵送での契約が一般的

ステップ5：入金（所要時間：契約後1～3営業日）

• 契約完了後、指定口座に入金

調達スピード比較表

項目	ファクタリング（2社間）	ノンバンク系ビジネスローン	銀行系ビジネスローン
最短資金化	即日（数時間）	最短即日～3日	1～2週間
平均的な期間	1～2営業日	1週間	2週間～1ヶ月
申込の手間	簡単（オンライン完結）	中程度	複雑
必要書類	少ない	中程度	多い
面談の有無	基本的になし	場合によってあり	あることが多い
即日対応の可能性	高い	中程度	ほぼなし

急ぎの資金調達が必要な場合の選択

即日～3日以内に資金が必要な場合：

• 第一選択：ファクタリング（2社間、オンライン完結型）
• 第二選択：ノンバンク系ビジネスローン（即日対応可能なもの）

1週間程度の余裕がある場合：

• ファクタリング（2社間・3社間どちらも可）
• ノンバンク系ビジネスローン
• 条件次第で銀行系ビジネスローンも検討可

1ヶ月以上の余裕がある場合：

• 銀行系ビジネスローン（低金利でお得）
• 日本政策金融公庫の融資
• ファクタリングも選択肢（状況次第）

CashBridgeのスピードメリット

CashBridgeは、マーケットプレース型の仕組みにより、さらにスピーディな資金調達を実現しています。

CashBridgeが早い理由：

1. 複数社から同時にオファー

   • 1回の申込で複数のファクタリング会社が同時に審査
   • 最速で対応できる会社を選べる

2. 完全オンライン完結

   • 書類提出から契約まで全てオンライン
   • 移動時間ゼロで効率的

3. 相互レビューで信頼性担保

   • 過去の取引実績が可視化されている
   • 審査がスムーズに進む

4. 売り手手数料無料

   • コスト削減だけでなく、手続きも簡素化

実際に、CashBridgeを利用した企業の多くが申込当日～翌営業日に入金を受けています。

コスト比較（手数料 vs 金利）

資金調達において、コストは非常に重要な判断材料です。ファクタリングとビジネスローンでは、コストの構造が全く異なります。

ファクタリングのコスト構造

ファクタリングのコストは「手数料」として一括で発生します。売掛金額に対して一定の割合で手数料が差し引かれ、残りが入金されます。

ファクタリング手数料の相場：

サービス形態	手数料率	100万円の場合の手数料
2社間ファクタリング	5～20%	5万円～20万円
3社間ファクタリング	1～10%	1万円～10万円
オンライン完結型	2～15%	2万円～15万円

手数料が決まる要素：

1. 売掛先の信用力

   • 上場企業や大手企業：手数料が低い（1～5%）
   • 中小企業：手数料が中程度（5～10%）
   • 小規模事業者や新設企業：手数料が高い（10～20%）

2. サービス形態

   • 3社間ファクタリング：手数料が低い
   • 2社間ファクタリング：手数料が高い

3. 売掛金の支払期日

   • 支払期日が近い：手数料が低い
   • 支払期日が遠い（3ヶ月以上先）：手数料が高い

4. 取引実績

   • 初回利用：手数料が高め
   • 継続利用：手数料が下がる傾向

5. 売掛金額

   • 高額（1,000万円以上）：手数料が低い
   • 少額（100万円未満）：手数料が高い

ファクタリング手数料の計算例：

売掛金額：500万円
手数料率：10%
支払期日：60日後
ファクタリング形態：2社間

【計算】
手数料：500万円 × 10% = 50万円
入金額：500万円 - 50万円 = 450万円

【年利換算】
50万円 ÷ 450万円 ÷ (60日 / 365日) × 100 = 約67.7%

ファクタリングのその他のコスト：

• 債権譲渡登記費用（2社間の場合）：5～10万円程度
• 印紙代：数千円～数万円
• 振込手数料：数百円

CashBridgeのコストメリット：

CashBridgeの最大の特徴は、売り手手数料が無料であることです。

• 通常のファクタリング：手数料5～20%
• CashBridge：売り手手数料0%（買い手が手数料を負担）

例えば、500万円の売掛債権をファクタリングする場合：

サービス	手数料率	手数料額	入金額
通常のファクタリング	10%	50万円	450万円
CashBridge	0%	0円	500万円

差額：50万円

この差は非常に大きく、特に頻繁にファクタリングを利用する場合、コスト削減効果は絶大です。

ビジネスローンのコスト構造

ビジネスローンのコストは「金利」として、借入期間に応じて発生します。元金に対して年利が適用され、返済期間が長くなるほど総支払利息は増えます。

ビジネスローン金利の相場：

金融機関の種類	金利（年利）	1,000万円を1年借りた場合の利息
銀行系	2～10%	20万円～100万円
ノンバンク系	5～15%	50万円～150万円
ビジネスローン専門	8～18%	80万円～180万円

金利が決まる要素：

1. 自社の信用力

   • 財務状況が良好：低金利
   • 財務状況が厳しい：高金利

2. 金融機関の種類

   • 銀行：低金利
   • ノンバンク：高金利

3. 借入金額

   • 高額：低金利
   • 少額：高金利

4. 返済期間

   • 短期：低金利
   • 長期：高金利

5. 担保・保証人の有無

   • 担保あり：低金利
   • 無担保：高金利

ビジネスローンの利息計算例（単純計算）：

借入金額：500万円
年利：10%
返済期間：1年
返済方法：元利均等返済

【計算】
月々の返済額：約44万円
総返済額：約528万円
総利息：約28万円

ビジネスローンのその他のコスト：

• 事務手数料：借入額の1～3%程度
• 保証料：借入額の1～2%程度（保証会社を利用する場合）
• 印紙代：数千円～数万円
• 繰上返済手数料：繰上返済時に発生する場合あり

ファクタリング vs ビジネスローン：コスト比較

500万円を60日間調達する場合の比較：

項目	ファクタリング（通常）	ファクタリング（CashBridge）	ノンバンク系ビジネスローン
手数料/金利率	10%	0%（売り手手数料無料）	年利12%
実際のコスト	50万円	0円	約10万円（60日分）
入金/受取額	450万円	500万円	500万円
その他費用	登記費用5万円	なし	事務手数料5万円
総コスト	55万円	0円	15万円

この比較からわかること：

• 短期間（60日）の資金調達では：CashBridge > ビジネスローン > 通常のファクタリング
• 通常のファクタリングは短期でもコストが高い
• CashBridgeは圧倒的にコストが低い

500万円を1年間調達する場合の比較：

項目	ファクタリング（通常）	CashBridge	ノンバンク系ビジネスローン	銀行系ビジネスローン
手数料/金利率	10% × 6回	0% × 6回	年利12%	年利5%
実際のコスト	約300万円	0円	約60万円	約25万円
総コスト	約300万円	0円	約75万円（事務手数料込）	約35万円（事務手数料込）

※ファクタリングは2ヶ月ごとに6回利用すると仮定

この比較からわかること：

• 長期間の資金調達では：CashBridge > 銀行系ビジネスローン > ノンバンク系ビジネスローン > 通常のファクタリング
• 通常のファクタリングを頻繁に利用するとコストが膨大
• CashBridgeなら長期でもコストゼロ
• 銀行系ビジネスローンは長期利用でもコストが低い

コスト面での選択基準

ファクタリング（特にCashBridge）が有利なケース：

• 短期間（1～3ヶ月）の資金調達
• 頻繁に資金調達が必要
• 売り手手数料無料のサービスを利用できる
• ビジネスローンの審査に通らない

ビジネスローンが有利なケース：

• 長期間（6ヶ月以上）の資金調達
• 借入金額が大きい（1,000万円以上）
• 銀行系で低金利（年利5%以下）で借りられる
• 担保や保証人を提供できる

信用情報への影響の違い

ファクタリングとビジネスローンでは、信用情報への影響が大きく異なります。この違いは、将来的な資金調達にも影響を及ぼすため、非常に重要なポイントです。

ファクタリングと信用情報

ファクタリングの最大のメリットの1つは、信用情報に一切記録されないことです。

ファクタリングが信用情報に影響しない理由：

1. 借入ではない

   • 売掛債権の売却取引であり、融資ではない
   • 信用情報機関に報告する義務がない

2. 負債にならない

   • バランスシート上、負債として計上されない
   • 財務諸表上も「借入」として扱われない

3. 返済義務がない

   • 返済という概念がないため、延滞や未払いのリスクがない
   • 信用情報に悪影響を及ぼす要素がない

ファクタリング利用による信用情報への影響：

項目	影響
利用記録	記録されない
借入額の増加	なし
信用スコアへの影響	なし
他の融資審査への影響	なし
延滞記録のリスク	なし

ファクタリングを利用しても影響を受けないもの：

• 個人信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）
• 法人信用情報（帝国データバンク、東京商工リサーチなど）
• 銀行の内部データベース

ただし、注意すべき点もあります：

債権譲渡登記について

2社間ファクタリングで債権譲渡登記を行う場合、登記情報は公開されます。

• 登記情報は誰でも閲覧可能
• 金融機関が調査すれば、ファクタリング利用を知られる可能性がある
• ただし、信用情報機関には報告されない

決算書への影響

ファクタリングを利用すると、決算書の数字に変化が現れます。

• 売掛金が減少
• 現金が増加
• 売上債権回転率に影響

金融機関が決算書を精査すれば、ファクタリング利用を推測される可能性があります。ただし、これも信用情報とは別の話です。

ビジネスローンと信用情報

ビジネスローンは融資であるため、必ず信用情報に記録されます。

ビジネスローン利用時に信用情報に記録される内容：

1. 申込情報

   • ローンに申し込んだという記録
   • 申込日、申込先金融機関、申込金額

2. 契約情報

   • 契約の成立（審査通過）
   • 契約金額、契約日、金利、返済期間

3. 返済情報

   • 毎月の返済状況
   • 延滞の有無と期間
   • 残債額

4. 完済情報

   • 完済した日付
   • 完済後も一定期間記録が残る（通常5年間）

ビジネスローン利用による信用情報への影響：

項目	影響
利用記録	記録される（5～10年間残る）
借入額の増加	他社借入として記録される
信用スコアへの影響	借入が増えるとスコアが下がる可能性
他の融資審査への影響	他社借入として審査に影響
延滞記録のリスク	延滞すると記録され、大きなマイナス

信用情報に記録されることのデメリット：

1. 他社借入として扱われる

   • 新たな融資の審査で「既存借入」として考慮される
   • 総借入額が多いと新規融資が難しくなる

2. 多重債務の懸念

   • 短期間に複数のローンを申し込むと「多重債務のリスクあり」と判断される
   • 審査が厳しくなる

3. 延滞記録が残る

   • 返済を延滞すると「異動情報」として記録される
   • 延滞記録があると、今後5～10年間、融資が非常に難しくなる

4. 完済後も記録が残る

   • 完済しても記録は5年間残る
   • その間、新規融資の審査に影響

信用情報への影響：比較表

項目	ファクタリング	ビジネスローン
利用記録	記録されない	記録される（5～10年）
申込記録	記録されない	記録される（6ヶ月）
借入額への影響	なし	他社借入として加算
信用スコアへの影響	なし	借入増でスコア低下の可能性
延滞時のリスク	なし（返済義務がないため）	信用情報に異動情報が記録
完済後の記録	記録なし	5年間記録が残る
他の融資審査への影響	なし	既存借入として考慮される
債権譲渡登記	2社間の場合あり（公開）	なし

信用情報の観点からの選択

ファクタリングが有利なケース：

• すでに借入が多く、これ以上信用情報に記録を増やしたくない
• 信用情報に問題があり、新たなローン審査に通らない
• 将来的な融資審査に影響を与えたくない
• 短期的な資金需要で、信用情報を汚したくない

ビジネスローンが有利なケース：

• 信用実績を積みたい（正常に返済することで信用が向上）
• すでに信用情報に問題があり、改善したい（完済実績を作る）
• 将来的に大きな融資を受ける予定があり、返済実績を示したい

CashBridgeと信用情報

CashBridgeはファクタリングサービスであるため、信用情報に一切記録されません。

CashBridge利用のメリット：

• 何度利用しても信用情報に影響なし
• 他の融資審査に影響を与えない
• 将来的な資金調達の選択肢を狭めない
• 売り手手数料無料なので、コスト面でも有利

特に、すでに借入が多い企業や信用情報に問題がある企業にとって、CashBridgeは非常に有効な選択肢です。

返済負担の違い

ファクタリングとビジネスローンでは、資金調達後の返済負担が大きく異なります。この違いは、キャッシュフローや経営の安定性に直接影響します。

ファクタリングの返済負担

ファクタリングの最大の特徴は、返済という概念がないことです。

ファクタリングの資金の流れ：

1. ステップ1：売掛債権の売却

   • 売掛債権をファクタリング会社に譲渡
   • 手数料を差し引いた金額が入金される

2. ステップ2：売掛先から入金

   • 売掛金の支払期日に、売掛先から入金される
   • この入金をそのままファクタリング会社に渡す（2社間の場合）
   • または、売掛先から直接ファクタリング会社に入金される（3社間の場合）

3. 完了

   • 売掛先からの入金がファクタリング会社に渡った時点で取引完了
   • 追加の返済は一切なし

ファクタリングの返済負担の特徴：

項目	内容
毎月の返済	なし
返済計画	不要
キャッシュフローへの影響	売掛金の入金をそのまま渡すだけ
追加の支払い	なし
資金繰りへの負担	非常に少ない

返済負担が少ない理由：

1. 売掛金の入金をそのまま渡すだけ

   • 自己資金から支払う必要がない
   • 予定されていた入金を渡すだけなので、新たな出費ではない

2. 返済計画が不要

   • 毎月の返済額を計算する必要がない
   • 返済日を管理する手間がない

3. キャッシュフローが圧迫されない

   • 毎月の固定的な支出が増えない
   • 売掛金の入金がそのまま完済になる

ただし、注意点もあります：

2社間ファクタリングの場合の注意点

2社間ファクタリングでは、売掛先からの入金を一旦自社で受け取り、それをファクタリング会社に送金する必要があります。

• 入金を他の用途に使ってしまうリスク
• 厳密には「横領」にあたる可能性があり、契約違反
• ファクタリング会社との信頼関係が重要

きちんと送金すれば何も問題ありませんが、資金繰りが厳しい状況では誘惑に駆られるかもしれません。計画的な管理が必要です。

ビジネスローンの返済負担

ビジネスローンは融資であるため、毎月の返済義務が発生します。

ビジネスローンの資金の流れ：

1. ステップ1：融資実行

   • 審査通過後、借入金が入金される
   • 自由に使用可能

2. ステップ2：毎月の返済

   • 毎月決められた日に返済
   • 元金と利息を合わせて支払う
   • 返済期間が終了するまで継続

3. 完了

   • 全額返済（元金+利息）した時点で完了

ビジネスローンの返済負担の特徴：

項目	内容
毎月の返済	あり（元金+利息）
返済計画	必須
キャッシュフローへの影響	毎月固定的な支出が発生
追加の支払い	利息が発生
資金繰りへの負担	大きい

返済負担が大きい理由：

1. 毎月の固定支出が増える

   • 売上や利益に関わらず、返済日には必ず支払う必要がある
   • キャッシュフローに大きな影響

2. 利息も支払う必要がある

   • 元金だけでなく、利息も上乗せして支払う
   • 返済期間が長いほど総支払利息が増える

3. 延滞すると信用情報に傷がつく

   • 返済を延滞すると、信用情報に異動情報が記録される
   • 将来的な融資が非常に難しくなる

ビジネスローンの返済方法：

1. 元利均等返済

• 毎月の返済額（元金+利息）が一定
• 返済計画が立てやすい
• 初期は利息が多く、元金が減りにくい

2. 元金均等返済

• 毎月の元金返済額が一定
• 返済が進むと利息が減り、総支払額が少なくなる
• 初期の返済額が大きい

3. 一括返済

• 返済期日に元金と利息をまとめて返済
• 短期の借入に適している
• 返済日までに資金を用意する必要がある

返済シミュレーション例：

借入金額：500万円
年利：10%
返済期間：3年
返済方法：元利均等返済

【毎月の返済額】
約16.1万円

【総返済額】
約580万円

【総利息】
約80万円

【キャッシュフローへの影響】
毎月16.1万円の固定支出が3年間続く

この例では、毎月16.1万円という固定支出が3年間続きます。売上が好調な時は問題ありませんが、業績が悪化した場合、この返済負担がキャッシュフローを圧迫します。

返済負担の比較表

項目	ファクタリング	ビジネスローン
毎月の返済	なし	あり（元金+利息）
返済期間	売掛金の支払期日まで（通常1～3ヶ月）	契約による（通常1～10年）
固定支出の増加	なし	あり
キャッシュフローへの影響	最小限	大きい
業績悪化時のリスク	低い	高い（返済が続く）
延滞時のペナルティ	契約違反（2社間の場合）	信用情報に悪影響
資金繰りの柔軟性	高い	低い

返済負担の観点からの選択

ファクタリングが有利なケース：

• キャッシュフローに余裕がない
• 毎月の固定支出を増やしたくない
• 短期的な資金需要
• 売掛金の入金が確実に見込める
• 業績が不安定で返済が難しい可能性がある

ビジネスローンが有利なケース：

• 毎月の返済を計画的に行える財務状況
• 業績が安定している
• 長期的な投資資金（設備投資など）
• 売掛債権がない、または少ない

実際のキャッシュフローへの影響

ファクタリングを利用した場合のキャッシュフロー：

【利用前】
売掛金：500万円（60日後入金予定）
現金：50万円

【ファクタリング利用後（手数料10%）】
売掛金：0円
現金：500万円（450万円入金 + 元々の50万円）

【60日後】
売掛先から入金：500万円
→ そのままファクタリング会社に送金
現金：50万円（元の水準に戻る）

【追加の支出】
なし（売掛金の入金を渡すだけ）

ビジネスローンを利用した場合のキャッシュフロー（500万円、3年返済、年利10%）：

【利用前】
現金：50万円

【ビジネスローン利用後】
借入金：500万円
現金：550万円

【1ヶ月後】
返済：16.1万円
現金：533.9万円

【2ヶ月後】
返済：16.1万円
現金：517.8万円

【以降、毎月16.1万円の支出が3年間（36ヶ月）続く】

【追加の支出】
毎月16.1万円 × 36ヶ月 = 約580万円
（元金500万円 + 利息80万円）

この比較から明らかなように、ファクタリングは追加の支出がなく、売掛金の入金をそのまま渡すだけで完了します。一方、ビジネスローンは毎月の返済が固定的に発生し、キャッシュフローに大きな影響を与えます。

CashBridgeなら返済負担ゼロ+コストゼロ

CashBridgeを利用すれば、ファクタリングの「返済負担がない」というメリットに加えて、「売り手手数料無料」というコストメリットも享受できます。

CashBridge利用時のキャッシュフロー：

【利用前】
売掛金：500万円（60日後入金予定）
現金：50万円

【CashBridge利用後（売り手手数料0%）】
売掛金：0円
現金：550万円（500万円入金 + 元々の50万円）

【60日後】
売掛先から入金：500万円
→ そのままファクタリング会社に送金
現金：50万円（元の水準に戻る）

【追加の支出】
なし

【通常のファクタリングとの差額】
手数料50万円分がそのまま手元に残る

通常のファクタリングでは手数料50万円（手数料率10%の場合）が引かれますが、CashBridgeなら全額入金されます。しかも、返済負担はゼロです。

状況別：どちらを選ぶべきか

ここまでファクタリングとビジネスローンの違いを詳しく見てきました。では、実際にどのような状況でどちらを選ぶべきなのでしょうか？具体的なケースごとに最適な選択を解説します。

ケース1：急ぎで資金が必要（即日～3日以内）

状況：

• 明日までに支払いが必要
• 取引先への支払いが迫っている
• ビジネスチャンスを逃したくない

おすすめ：ファクタリング（特にCashBridge）

理由：

• 最短即日で資金化可能
• オンライン完結でスピーディ
• 審査が早い

選択のポイント：

• 午前中に申込を完了させる
• 必要書類を事前に準備
• オンライン完結型のサービスを選ぶ
• CashBridgeなら複数社から最速のオファーを選べる

ケース2：コストを最小限に抑えたい

状況：

• 資金調達のコストをできるだけ安くしたい
• 利益率が低いビジネスなので、コストが重い

短期（1～3ヶ月）の場合：ファクタリング（CashBridge）

理由：

• CashBridgeなら売り手手数料無料
• 通常のファクタリングよりも圧倒的に低コスト
• 短期ならビジネスローンの金利と比較しても有利

長期（6ヶ月以上）の場合：状況次第

• CashBridgeが利用できる場合：CashBridge（手数料無料）
• 銀行系ビジネスローンで低金利（年利5%以下）が借りられる場合：ビジネスローン
• ノンバンク系しか借りられない場合：CashBridge

選択のポイント：

• まずCashBridgeで査定を受ける（無料）
• 銀行系ビジネスローンの審査も並行して進める
• 両方の条件を比較して決定

ケース3：信用情報に問題がある

状況：

• 過去に延滞や債務整理の履歴がある
• 現在も他社借入が多い
• 信用スコアが低い

おすすめ：ファクタリング（CashBridge）

理由：

• ファクタリングは売掛先の信用力を重視するため、自社の信用情報はほぼ影響しない
• 信用情報に記録されないため、将来的な融資にも影響しない
• ビジネスローンは信用情報が重視されるため、審査通過が難しい

選択のポイント：

• 売掛先が大手企業や上場企業の売掛債権を優先的にファクタリング
• 信用情報が改善するまでファクタリングを活用
• 並行して信用情報の改善に努める

ケース4：赤字決算または債務超過

状況：

• 直近の決算が赤字
• 債務超過の状態
• 財務状況が厳しい

おすすめ：ファクタリング（CashBridge）

理由：

• ファクタリングは自社の財務状況がほとんど影響しない
• 売掛先の信用力が重視されるため、赤字でも利用可能
• ビジネスローンは財務状況が審査の重要要素のため、赤字や債務超過だと審査通過が非常に難しい

選択のポイント：

• 売掛先が優良企業の売掛債権を選ぶ
• 過去の取引実績があるものを優先
• 財務改善に努めつつ、つなぎ資金としてファクタリングを活用

ケース5：創業間もない（1～2年）

状況：

• 創業1～2年で事業実績が少ない
• 決算書が1期分しかない
• 金融機関との取引実績がない

おすすめ：ファクタリング（CashBridge）

理由：

• ファクタリングは事業年数がほとんど影響しない
• 売掛債権さえあれば利用可能
• ビジネスローンは事業年数が審査の重要要素（通常3年以上が望ましい）

選択のポイント：

• 売掛先との取引実績を明確に示す
• 請求書や契約書を整備しておく
• 事業が軌道に乗るまでファクタリングで資金繰りを安定させる

ケース6：すでに借入が多い

状況：

• 複数の金融機関から借入がある
• 総借入額が大きい
• これ以上借入を増やすと財務状況が悪化する

おすすめ：ファクタリング（CashBridge）

理由：

• ファクタリングは負債にならないため、財務状況を悪化させない
• 自己資本比率に影響しない
• ビジネスローンを追加すると、総借入額が増え、財務健全性が低下
• 今後の融資審査にも悪影響

選択のポイント：

• 新たな借入ではなく、資産（売掛債権）の売却で資金調達
• バランスシートの健全性を保つ
• 既存借入の返済を優先し、新規借入は控える

ケース7：長期的な設備投資資金が必要

状況：

• 設備投資や事業拡大のための資金が必要
• 返済期間は3～5年を想定
• 計画的に返済できる見込み

おすすめ：ビジネスローン（特に銀行系）

理由：

• 長期的な投資には、長期返済が可能なビジネスローンが適している
• 銀行系なら低金利（年利5%以下）で借りられる可能性
• ファクタリングは短期の資金調達に適しており、長期的な投資には不向き

選択のポイント：

• 銀行との取引実績を活かす
• 事業計画書をしっかり作成
• 担保や保証人を提供できるなら、さらに低金利で借りられる
• 返済計画を綿密に立てる

ケース8：売掛債権がない、または少ない

状況：

• BtoC事業で売掛債権がない
• 現金商売で売掛金が発生しない
• 売掛金が少額

おすすめ：ビジネスローン

理由：

• ファクタリングは売掛債権が必要なため、売掛債権がない場合は利用できない
• ビジネスローンなら売掛債権がなくても利用可能

選択のポイント：

• ノンバンク系ビジネスローンなら審査が比較的緩い
• 少額から借りられるサービスを選ぶ
• 返済計画をしっかり立てる

ケース9：キャッシュフローに余裕がない

状況：

• 毎月の収支がギリギリ
• 固定支出を増やす余裕がない
• 返済負担が重い

おすすめ：ファクタリング（CashBridge）

理由：

• ファクタリングは返済負担がないため、キャッシュフローを圧迫しない
• 売掛金の入金をそのまま渡すだけで完了
• ビジネスローンは毎月の返済が固定的に発生し、キャッシュフローをさらに圧迫

選択のポイント：

• まずキャッシュフローの改善に努める
• つなぎ資金としてファクタリングを活用
• 売掛金の入金サイクルを短縮する努力も並行

ケース10：税金や社会保険料の滞納がある

状況：

• 税金の滞納がある
• 社会保険料を滞納している
• 資金繰りが厳しく、公的な支払いが後回しになっている

おすすめ：ファクタリング（CashBridge）

理由：

• ファクタリングは税金滞納があってもほぼ影響しない（売掛先の信用力が重視されるため）
• ビジネスローンは税金滞納があると審査に通らない

選択のポイント：

• ファクタリングで資金を調達し、滞納分を優先的に支払う
• 税金や社会保険料の滞納を放置すると、差し押さえのリスクがある
• 滞納解消後、ビジネスローンの選択肢も広がる

状況別選択フローチャート

資金調達の検討
    ↓
【質問1】急ぎで資金が必要か？（3日以内）
    ├─ YES → ファクタリング（CashBridge）
    └─ NO → 次へ
        ↓
【質問2】売掛債権はあるか？
    ├─ NO → ビジネスローン
    └─ YES → 次へ
        ↓
【質問3】信用情報に問題があるか？（延滞履歴、多重債務など）
    ├─ YES → ファクタリング（CashBridge）
    └─ NO → 次へ
        ↓
【質問4】赤字決算または債務超過か？
    ├─ YES → ファクタリング（CashBridge）
    └─ NO → 次へ
        ↓
【質問5】既存借入が多いか？
    ├─ YES → ファクタリング（CashBridge）
    └─ NO → 次へ
        ↓
【質問6】資金調達の期間は？
    ├─ 短期（1～3ヶ月） → ファクタリング（CashBridge）
    └─ 長期（6ヶ月以上） → 次へ
        ↓
【質問7】銀行系ビジネスローンで低金利（年利5%以下）が借りられるか？
    ├─ YES → ビジネスローン
    └─ NO → ファクタリング（CashBridge）

複数の資金調達手段を組み合わせる

実際には、1つの方法だけに頼るのではなく、複数の資金調達手段を組み合わせることが効果的です。

組み合わせ例1：ファクタリング + ビジネスローン

• 通常の運転資金：ビジネスローンで低コストに調達
• 急な資金需要：ファクタリングで即座に対応

組み合わせ例2：CashBridge + 銀行系ビジネスローン

• 短期の資金需要：CashBridgeで手数料無料で調達
• 長期の設備投資：銀行系ビジネスローンで低金利調達

組み合わせ例3：季節変動への対応

• 繁忙期前の仕入れ資金：ファクタリングで迅速に調達
• 閑散期の運転資金：ビジネスローンで計画的に調達

CashBridgeの活用法

ここまでファクタリングとビジネスローンの違いを詳しく見てきました。本章では、国内初のマーケットプレース型ファクタリングサービス「CashBridge」の具体的な活用法について解説します。

CashBridgeとは

CashBridgeは、売り手企業（資金調達をしたい企業）と買い手企業（ファクタリング会社）をマッチングする、国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォームです。

CashBridgeの革新的な特徴：

1. 売り手手数料無料

   • 従来のファクタリングでは利用企業が手数料を支払う
   • CashBridgeでは買い手（ファクタリング会社）が手数料を負担
   • 利用企業の実質コストがゼロ

2. 複数オファーを比較可能

   • 1回の申込で複数のファクタリング会社から査定を受けられる
   • 条件を比較して最も有利なオファーを選べる
   • 従来は1社ずつ申込む必要があった

3. 相互レビュー・評価機能

   • 売り手と買い手が互いに評価し合う
   • 過去の取引実績が可視化される
   • 信頼性の高い取引が実現

4. 完全オンライン完結

   • 申込から契約まで全てオンライン
   • 最短即日で資金化
   • 対面不要で効率的

CashBridgeの使い方

ステップ1：無料会員登録

CashBridge公式サイトから無料で会員登録します。

• 企業情報の入力
• 代表者情報の入力
• メールアドレス認証

ステップ2：売掛債権の登録

資金化したい売掛債権をプラットフォームに登録します。

• 売掛先企業の情報
• 売掛金額
• 支払期日
• 請求書のアップロード

ステップ3：複数の買い手からオファーを受ける

登録した売掛債権に対して、複数のファクタリング会社からオファーが届きます。

• オファー内容を比較
• 手数料率、入金スピード、条件などを確認
• 買い手の評価・レビューを確認

ステップ4：最適なオファーを選択

条件を比較し、最も有利なオファーを選びます。

• 手数料が最も低い
• 入金が最も早い
• 評価が高く信頼できる

など、自社の状況に合ったオファーを選択できます。

ステップ5：契約・入金

選択したオファーの買い手と契約し、入金を受けます。

• 電子契約でスムーズに締結
• 契約後、最短即日で入金
• 売掛金の支払期日に、売掛先からの入金を買い手に送金

ステップ6：相互評価

取引完了後、売り手と買い手が互いに評価します。

• 取引の満足度を評価
• コメントを記入
• 次回以降の取引の参考になる

CashBridgeのメリット

CashBridgeの活用シーン

シーン1：急な資金需要への対応

• 取引先への支払いが迫っている
• 急なビジネスチャンスが到来
• 従業員の給与支払いが必要

CashBridgeなら、複数社から最速のオファーを受けられるため、迅速に資金化できます。

シーン2：コストを抑えた資金調達

• 資金調達のコストを最小限にしたい
• 利益率が低いビジネスで、手数料が負担

CashBridgeなら売り手手数料無料なので、コストを大幅に削減できます。

シーン3：信用情報に影響を与えずに資金調達

• すでに借入が多い
• 信用情報に問題がある
• これ以上信用情報に記録を増やしたくない

CashBridgeなら信用情報に一切記録されないため、安心して利用できます。

シーン4：財務健全性を保ちながら資金調達

• 負債を増やしたくない
• 自己資本比率を維持したい
• バランスシートの健全性を保ちたい

CashBridgeは売掛債権の売却なので、負債が増えず、財務健全性を保てます。

シーン5：複数の売掛債権を効率的に資金化

• 複数の売掛先がある
• それぞれの売掛債権に最適なファクタリング会社を選びたい
• 効率的に資金調達したい

CashBridgeなら、1つのプラットフォームで複数の売掛債権を管理し、それぞれに最適なオファーを選べます。

CashBridge vs 従来のファクタリング：比較表

項目	CashBridge	従来のファクタリング
売り手手数料	無料	1～20%
オファー数	複数社から受けられる	1社ずつ申込が必要
透明性	相互レビューで可視化	不透明なことが多い
比較検討	複数オファーを比較可能	1社ずつしか見れない
申込の手間	1回の申込で完了	各社に個別申込が必要
信頼性	評価制度で担保	会社により差が大きい
資金化スピード	最短即日	最短即日～数日

CashBridge活用の具体例

ケース1：手数料50万円の節約

【状況】
売掛金額：500万円
支払期日：60日後
従来のファクタリング手数料：10%

【従来のファクタリング】
手数料：500万円 × 10% = 50万円
入金額：450万円

【CashBridge】
手数料：0円（売り手手数料無料）
入金額：500万円

【節約額】
50万円

ケース2：複数オファーから最適条件を選択

【登録した売掛債権】
売掛金額：1,000万円
支払期日：90日後

【受け取ったオファー】
A社：手数料0%、入金3営業日後、評価4.8
B社：手数料0%、入金即日、評価4.5
C社：手数料0%、入金2営業日後、評価4.9

【選択】
急ぎではないため、評価が最も高いC社を選択
入金：1,000万円（手数料無料）

ケース3：年間6回の利用で300万円節約

【年間の資金調達計画】
2ヶ月ごとに500万円をファクタリング
年間6回利用

【従来のファクタリング（手数料10%）】
手数料：500万円 × 10% × 6回 = 300万円
年間調達額：3,000万円
年間手数料：300万円

【CashBridge（手数料無料）】
手数料：0円
年間調達額：3,000万円
年間手数料：0円

【年間節約額】
300万円

この例のように、頻繁にファクタリングを利用する場合、CashBridgeの手数料無料は絶大な効果を発揮します。

CashBridge利用時の注意点

1. 売掛先の信用力が重要

CashBridgeもファクタリングサービスなので、売掛先の信用力が審査の重要要素です。

• 売掛先が大手企業や上場企業の方が有利なオファーを受けやすい
• 売掛先が新設企業や小規模事業者の場合、オファーが少ない可能性

2. 売掛金の実在性の証明が必要

• 請求書や契約書を明確に提示する必要がある
• 過去の取引実績があると有利

3. 2社間ファクタリングの場合の注意

• 売掛先からの入金を確実にファクタリング会社に送金する必要がある
• 他の用途に使わないよう注意

4. 相互評価の重要性

• 取引後の評価が次回以降の利用に影響する
• 誠実な取引を心がけることが重要

CashBridgeとビジネスローンの併用戦略

CashBridgeとビジネスローンを上手く併用することで、最適な資金調達を実現できます。

併用戦略1：通常運転資金 + 急な資金需要

• 通常の運転資金：銀行系ビジネスローンで低金利調達
• 急な資金需要：CashBridgeで即座に手数料無料で調達

併用戦略2：長期投資 + 短期つなぎ資金

• 長期の設備投資：銀行系ビジネスローンで長期返済
• 短期のつなぎ資金：CashBridgeで手数料無料で調達

併用戦略3：信用情報の保護

• 信用情報に記録を残したくない調達：CashBridge
• 信用実績を積みたい調達：ビジネスローン（正常返済で実績を作る）

よくある質問（FAQ）

ファクタリングとビジネスローンに関して、よくある質問をまとめました。

まとめ

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