銀行融資を断られた時の選択肢｜審査落ち後でも使える資金調達方法【2025年版】

銀行融資の審査に落ちてしまい、これからどうすればいいか途方に暮れていませんか？

事業の成長には資金が必要なのに、銀行に断られてしまうと「もう資金調達の道は閉ざされた」と感じてしまうかもしれません。しかし、実は銀行融資以外にも様々な資金調達方法が存在します。

特にファクタリングは、銀行融資を断られた企業でも利用できる可能性が高く、最短即日で資金化できる方法として注目されています。2025年現在、国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォーム「CashBridge」の登場により、従来よりも透明性が高く、有利な条件で資金調達できる環境が整ってきました。

この記事では、銀行融資を断られた経営者が知っておくべき資金調達の選択肢と、それぞれのメリット・デメリット、そして自社に最適な方法の選び方を詳しく解説します。

銀行融資が断られる主な理由

銀行融資の審査に落ちた場合、まずその理由を正確に把握することが重要です。理由を理解することで、今後の改善点が明確になり、他の資金調達方法を検討する際にも役立ちます。

財務状況に関する理由

銀行融資の審査では、企業の財務健全性が最も重視されます。以下のような財務状況の場合、審査通過は困難になります。

自己資本比率の低さ

自己資本比率は、総資本に占める自己資本の割合を示す指標です。一般的に、中小企業では30%以上が望ましいとされていますが、10%を下回ると審査は厳しくなります。自己資本比率が低いということは、借入金への依存度が高く、財務基盤が弱いことを意味します。

銀行は貸し倒れリスクを避けるため、自己資本比率を重視します。特に新規融資の場合、既存の借入金が多い企業に対しては慎重な姿勢を取ります。

債務超過の状態

債務超過とは、負債総額が資産総額を上回っている状態です。貸借対照表で純資産がマイナスになっている場合、銀行は「企業が破綻寸前にある」と判断します。

債務超過の企業に融資すると、貸し倒れのリスクが非常に高いため、ほぼ確実に審査に落ちます。たとえ事業が好調でキャッシュフローが良好でも、債務超過の状態では融資は困難です。

赤字決算が続いている

直近2～3期連続で赤字決算の場合、銀行は「事業の継続性に疑問がある」と判断します。一時的な赤字であれば理由を説明することで融資の可能性はありますが、構造的な赤字が続いている場合は審査通過は難しいでしょう。

特に営業利益が赤字の場合、本業で稼げていないことを意味するため、銀行の評価は厳しくなります。

キャッシュフローの問題

損益計算書上は黒字でも、キャッシュフローが悪化している場合があります。売掛金の回収遅延、在庫の増加、過度な設備投資などにより、手元資金が不足している状態です。

銀行は「黒字倒産」のリスクを懸念するため、キャッシュフロー計算書を詳しくチェックします。営業キャッシュフローがマイナスの場合、融資は難しくなります。

信用情報に関する理由

企業および経営者個人の信用情報も、審査の重要な要素です。

税金や社会保険料の滞納

税金や社会保険料の滞納履歴がある場合、銀行は「公的債務を優先的に返済しない企業は、銀行への返済も怠る可能性がある」と判断します。

納税証明書の提出が求められるのはこのためです。滞納がある場合は、融資申請前に完納しておくことが望ましいでしょう。

他の借入金の返済遅延

既存の借入金の返済が遅れている場合、信用情報に記録され、新規融資の審査に大きく影響します。たとえ現在は正常に返済していても、過去の遅延履歴は数年間残ります。

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に記録された延滞情報は、金融機関間で共有されるため、他行での融資も困難になります。

代表者個人の信用問題

中小企業の融資では、代表者個人が連帯保証人になることが一般的です。そのため、代表者個人のクレジットカードやローンの延滞、自己破産などの履歴があると、企業の融資審査にも影響します。

特に創業間もない企業や小規模事業者の場合、企業と個人の信用が分離されにくいため、個人の信用情報が重視されます。

事業計画・資金使途に関する理由

融資の目的や事業計画の妥当性も、審査の重要なポイントです。

事業計画の実現性が低い

融資申請時に提出する事業計画書は、銀行が「この企業に融資して大丈夫か」を判断する重要な資料です。以下のような事業計画は、実現性が低いと判断されます。

• 売上予測が楽観的すぎる
• 競合分析や市場調査が不十分
• コスト計画が甘い
• 返済計画に無理がある
• 根拠のない数字が並んでいる

特に創業融資や新規事業への融資では、事業計画の精度が審査結果を大きく左右します。

資金使途が不明確

「運転資金として」「設備投資として」といった漠然とした説明では、銀行は納得しません。具体的に何にいくら使うのか、その結果どのような効果が期待できるのかを明確にする必要があります。

また、融資実行後に資金使途を変更することは契約違反になります。計画通りに使われているか、銀行は定期的にチェックします。

返済能力の裏付けがない

融資の審査では「貸したお金を返せるか」が最重要です。事業計画上、返済原資となるキャッシュフローが十分に確保できる見込みがない場合、融資は困難です。

特に設備投資の場合、その設備によって将来どれだけの収益が見込めるのか、具体的な数字で示す必要があります。

経営体制・企業の透明性に関する理由

企業のガバナンスや透明性も審査対象になります。

経理体制が整っていない

決算書が不正確、試算表が作成されていない、経理担当者がいないなど、経理体制が脆弱な場合、銀行は財務数値の信頼性を疑います。

特に月次試算表を作成していない企業は、経営状況をリアルタイムで把握できていないと判断され、マイナス評価になります。

説明責任を果たせない

面談時に質問に対して明確に答えられない、必要な資料を提出できない、説明が二転三転するなどの場合、銀行は「経営者として不適格」と判断する可能性があります。

特に数字に関する質問（売上構成、主要取引先、原価率など）に即答できないと、経営把握ができていないと見なされます。

反社会的勢力との関係

反社会的勢力との関係が疑われる場合、銀行は融資を拒否します。これは法令で定められており、疑いがあるだけで審査は終了します。

取引先や株主に反社会的勢力が含まれていないか、銀行は厳格にチェックします。

融資審査落ち後の心構えと次のステップ

銀行融資を断られたことは、決して事業の終わりを意味するものではありません。むしろ、これを機に事業の課題を見直し、より強固な経営基盤を作るチャンスと捉えることが重要です。

審査落ち後にやってはいけないこと

融資を断られた直後は焦りや不安から、間違った行動を取ってしまいがちです。以下のような行動は避けるべきです。

すぐに別の銀行に申し込む

焦って次々と複数の銀行に融資申請すると、かえって状況が悪化します。金融機関は信用情報機関を通じて融資申請履歴を共有しているため、「複数の銀行から断られている企業」という悪印象を与えます。

短期間に複数の申請を行う行為は「申し込みブラック」と呼ばれ、審査に不利に働きます。少なくとも6ヶ月程度は期間を空け、その間に財務状況を改善することが賢明です。

高金利の借入に飛びつく

資金繰りに困って、高金利のビジネスローンや消費者金融に頼ることは、問題の先送りに過ぎません。一時的に資金は調達できても、高い利息負担が経営をさらに圧迫します。

年利15％～20％の借入は、売上高営業利益率が20％以上ない限り、返済は困難になります。短期的な資金繰りのために長期的な経営悪化を招くリスクがあります。

粉飾決算で再申請する

決算書の数字を良く見せるために粉飾決算を行い、再度融資申請することは絶対に避けるべきです。粉飾が発覚すれば、刑事責任を問われる可能性があり、取引銀行との信頼関係も完全に失われます。

また、粉飾決算は税務調査で発覚するリスクもあり、追徴課税やペナルティの対象になります。短期的な資金調達のために、企業の存続を危うくする行為は厳に慎むべきです。

従業員への給与遅配

資金繰りが厳しくても、従業員への給与支払いを遅らせることは最悪の選択です。給与遅配は労働基準法違反であり、法的措置を取られる可能性があります。

また、従業員の信頼を失い、優秀な人材の流出や士気の低下を招きます。企業の最も重要な資産である人材を失うことは、事業再建をさらに困難にします。

財務状況の見直しと改善計画

融資を断られた理由を分析し、具体的な改善計画を立てることが次のステップです。

キャッシュフロー管理の徹底

まず、現在の資金繰り表を作成し、今後3ヶ月～6ヶ月の資金の流れを可視化します。入金予定と支払予定を日単位で把握することで、資金ショートのタイミングが明確になります。

キャッシュフロー改善の具体策として、以下を検討します。

• 売掛金の回収サイト短縮交渉
• 在庫の適正化と不良在庫の処分
• 支払サイトの延長交渉（取引先との関係を損なわない範囲で）
• 不要な経費の削減
• 遊休資産の売却

財務体質の改善

自己資本比率を高めるために、以下の施策を検討します。

• 経営者や親族からの資本注入
• 利益の内部留保（配当の抑制）
• デットエクイティスワップ（借入金の株式転換）
• 不要資産の売却による純資産増加

債務超過の場合は、債務整理や事業再生の専門家に相談することも選択肢です。

事業計画の見直し

現実的で説得力のある事業計画を再構築します。以下のポイントに注意します。

• 市場データに基づいた売上予測
• 詳細なコスト分析と損益分岐点の算出
• 競合分析とSWOT分析
• 具体的な販売戦略とマーケティング計画
• リスク分析と対応策

事業計画は、経営者自身が説明できる内容でなければ意味がありません。数字の根拠を明確にし、質問に即答できるレベルまで理解を深めます。

専門家への相談

自社だけで問題を解決できない場合、専門家の力を借りることが有効です。

税理士・会計士

税理士や公認会計士は、財務改善のアドバイスや銀行対応のサポートを提供できます。特に銀行融資に強い税理士は、融資申請書類の作成や面談の準備について具体的な助言をくれます。

また、税務面での問題がある場合、その解決策も提案してくれます。

中小企業診断士

中小企業診断士は、経営全般にわたる診断と改善提案を行います。事業計画の策定支援や、経営課題の分析など、幅広いサポートが期待できます。

商工会議所・商工会

地域の商工会議所や商工会では、無料または低料金で経営相談を受け付けています。また、制度融資の紹介や、各種支援制度の情報提供も行っています。

弁護士

債務整理や法的手続きが必要な場合、弁護士への相談が必要です。早期に相談することで、選択肢が広がります。

融資以外の資金調達方法の検討

銀行融資にこだわらず、他の資金調達方法を検討することも重要です。後述するファクタリング、クラウドファンディング、助成金・補助金など、多様な選択肢があります。

特にファクタリングは、融資審査に落ちた企業でも利用できる可能性が高く、短期的な資金繰り改善に有効です。

銀行融資以外の資金調達方法7選

銀行融資を断られても、資金調達の道は閉ざされていません。2025年現在、多様な資金調達方法が存在し、それぞれに特徴とメリットがあります。

1. ファクタリング

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権を専門業者（ファクター）に売却することで、支払期日前に資金化する方法です。

ファクタリングの仕組み

通常、商取引では商品やサービスを提供した後、30日～90日後に代金が支払われます。この支払期日までの期間、企業は資金を回収できず、キャッシュフローが悪化します。

ファクタリングでは、この売掛債権を手数料を差し引いた金額で買い取ってもらうことで、即座に現金化します。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング

• 2社間ファクタリング: 自社とファクタリング会社の2社間で取引が完結。取引先に知られずに資金調達できるが、手数料は高め（10％～30％程度）
• 3社間ファクタリング: 自社、ファクタリング会社、売掛先の3社間で取引。売掛先の承諾が必要だが、手数料は低め（1％～10％程度）

ファクタリングの最大の特徴

ファクタリングは借入ではなく、債権の売却です。そのため、以下のような特徴があります。

• 負債として計上されない（オフバランス）
• 信用情報に影響しない
• 返済義務がない
• 融資審査に落ちた企業でも利用可能

審査では自社の信用力よりも、売掛先の信用力が重視されるため、銀行融資を断られた企業でも利用できる可能性が高いのです。

マーケットプレース型ファクタリングの登場

2025年現在、国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォーム「CashBridge」が注目されています。従来のファクタリングでは1社との交渉しかできませんでしたが、CashBridgeでは複数の買い手から条件を比較して選べます。

また、売り手側の手数料が無料であることも大きな特徴です。

2. ビジネスローン（ノンバンク系）

ビジネスローンは、銀行以外の金融機関（ノンバンク）が提供する事業者向け融資です。消費者金融系、信販系、独立系など様々な業者があります。

特徴

• 審査が銀行融資より緩やか
• 最短即日～数日で融資実行
• 担保・保証人不要の商品が多い
• 少額から利用可能（数十万円～数百万円）

注意点

金利が高い点が最大のデメリットです。年利10％～18％程度と、銀行融資（1％～3％程度）と比べて大幅に高くなります。

長期間利用すると利息負担が経営を圧迫するため、あくまで短期的なつなぎ資金として利用すべきです。

:::demeリット::: ビジネスローンのデメリット

• 金利が高い（年利10％～18％）
• 借入限度額が低い
• 長期利用には不向き
• 信用情報に記録される :::

3. 助成金・補助金

国や地方自治体が、特定の目的や条件を満たす事業者に対して支給する返済不要の資金です。

主な助成金・補助金

• 事業再構築補助金: 新分野展開や業態転換などに最大8,000万円
• ものづくり補助金: 革新的な製品・サービス開発に最大3,000万円
• 小規模事業者持続化補助金: 販路開拓などに最大200万円
• IT導入補助金: ITツール導入に最大450万円
• キャリアアップ助成金: 非正規雇用者の正社員化などに対する助成

注意点

助成金・補助金には以下のような特徴があり、即効性のある資金調達手段ではありません。

• 公募期間が限定されている
• 審査に時間がかかる（数ヶ月）
• 事後精算が基本（先に自己資金で支払う必要がある）
• 要件が厳しい
• 採択率が低いものもある

緊急の資金繰り対策というより、中長期的な事業投資の資金源として検討すべきです。

4. クラウドファンディング

インターネットを通じて不特定多数の人から資金を集める方法です。購入型、寄付型、融資型、株式型など様々な種類があります。

購入型クラウドファンディング

商品やサービスの開発資金を募り、完成後にリターンとして提供します。CAMPFIREやMakuakeなどのプラットフォームが有名です。

• 新商品開発の市場テスト
• マーケティング効果も期待できる
• 成功すれば顧客獲得につながる

融資型クラウドファンディング（ソーシャルレンディング）

個人投資家から資金を借り入れます。銀行融資より審査が緩やかですが、金利は5％～15％程度と高めです。

株式型クラウドファンディング

未公開株を発行して資金調達します。スタートアップ企業や成長企業向けです。

注意点

• 目標金額に達しないと資金を受け取れない（All or Nothing方式の場合）
• プロジェクトの準備に時間がかかる
• 手数料がかかる（調達額の10％～20％程度）
• 失敗すると企業イメージにマイナス

5. エンジェル投資家・ベンチャーキャピタル

個人投資家（エンジェル投資家）や投資会社（ベンチャーキャピタル）から出資を受ける方法です。主にスタートアップや成長企業向けです。

エンジェル投資家

個人の富裕層が、将来性のある企業に投資します。数百万円～数千万円規模の資金調達が可能です。

ベンチャーキャピタル（VC）

投資ファンドが、高い成長性を持つ企業に出資します。数千万円～数億円規模の資金調達が可能です。

注意点

• 株式の一部を譲渡する必要がある
• 経営への関与を求められる場合がある
• IPO（株式公開）やM&Aを目指す必要がある
• 高い成長性が求められる
• 投資を受けられる企業は限定的

安定した中小企業よりも、革新的なビジネスモデルや高い成長性を持つスタートアップに向いています。

6. リースバック

自社が所有する不動産や設備をリース会社に売却し、その後リースとして使い続ける方法です。

仕組み

1. 自社所有の資産をリース会社に売却
2. 売却代金を受け取る（資金調達）
3. 同じ資産をリース契約で使い続ける
4. リース料を支払う

活用例

• 社屋や店舗などの不動産
• 生産設備や車両

メリット

• 資産を使い続けながら資金調達できる
• まとまった資金が得られる
• 固定資産税などの維持費が不要になる

デメリット

• 資産の所有権を失う
• リース料の支払いが必要
• 長期的には買戻しより高コスト

7. 取引先からの支援

既存の取引先に協力を依頼する方法も検討できます。

前受金の交渉

納品前に代金の一部または全額を前払いしてもらう交渉をします。特に継続的な取引先や信頼関係のある顧客には有効です。

支払サイトの短縮交渉

売掛金の回収サイトを短縮してもらうよう交渉します。例えば60日サイトを30日サイトに変更してもらうことで、キャッシュフローが改善します。

買掛金支払サイトの延長交渉

仕入先に対して、支払期日の延長を依頼します。ただし、取引先の資金繰りに影響するため、慎重な交渉が必要です。

注意点

取引先との信頼関係を損なわないよう、誠実な説明と交渉が不可欠です。一時的な資金繰り改善のために長期的な取引関係を失うリスクがあります。

ファクタリングなら融資審査落ちでも利用可能な理由

銀行融資とファクタリングは、審査基準が根本的に異なります。そのため、融資審査に落ちた企業でもファクタリングを利用できる可能性が高いのです。

審査基準の違い

銀行融資の審査基準

銀行融資では、主に以下の点が審査されます。

• 企業の財務状況（自己資本比率、債務超過の有無、損益状況）
• 経営者の信用情報
• 事業の継続性と成長性
• 返済能力（キャッシュフロー）
• 担保・保証人の有無

つまり、「この企業にお金を貸して、確実に返済してもらえるか」という視点で審査されます。

ファクタリングの審査基準

ファクタリングでは、主に以下の点が審査されます。

• 売掛先（取引先）の信用力
• 売掛債権の確実性（架空債権でないか）
• 売掛金の支払期日
• 二重譲渡のリスク

最も重視されるのは、売掛先の信用力です。なぜなら、ファクタリング会社が実際に代金を回収するのは売掛先からだからです。

なぜ融資審査落ち企業でも利用できるのか

銀行融資では自社の信用力が重視されますが、ファクタリングでは売掛先の信用力が重視されます。そのため、以下のような企業でもファクタリングを利用できる可能性があります。

• 赤字決算が続いている企業
• 自己資本比率が低い企業
• 債務超過の企業
• 創業間もない企業
• 税金や社会保険料の滞納がある企業

売掛先が信用力の高い企業（大手企業、上場企業、官公庁など）であれば、自社の財務状況が悪くてもファクタリングは利用できます。

債権の売却であり借入ではない

ファクタリングは、法的には「債権譲渡契約」であり、金銭消費貸借契約（借入）ではありません。この違いは非常に重要です。

借入ではないことのメリット

負債として計上されない

ファクタリングで得た資金は、貸借対照表の負債の部には計上されません。売掛金が減少し、現金が増加するという資産の部内での移動になります。

これにより、財務指標が悪化せず、むしろ改善する場合もあります。自己資本比率や負債比率などの財務指標に悪影響を与えないため、次回の融資審査にもマイナスになりません。

信用情報に影響しない

借入ではないため、信用情報機関に記録されません。ファクタリングを利用しても、今後の融資審査に影響することはありません。

返済義務がない

売掛債権を売却した時点で、その債権はファクタリング会社のものになります。自社に返済義務はありません。

ただし、2社間ファクタリングの場合、売掛先から回収した代金をファクタリング会社に引き渡す義務はあります。これは「返済」ではなく、「代理回収」です。

スピーディーな資金調達が可能

ファクタリングは、銀行融資と比べて圧倒的に速く資金調達できます。

最短即日での資金化

審査に必要な書類が揃っていれば、申込から最短即日で資金化できるファクタリング会社もあります。急な資金需要にも対応可能です。

必要書類が少ない

銀行融資では、以下のような膨大な書類が必要です。

• 決算書（3期分）
• 試算表
• 資金繰り表
• 事業計画書
• 納税証明書
• 登記簿謄本
• 印鑑証明書
• その他多数

ファクタリングでは、以下のような最低限の書類で済むことが多いです。

• 身分証明書
• 売掛金を証明する書類（請求書、契約書など）
• 通帳のコピー（売掛金の入金実績確認）

面談が不要な場合もある

オンライン完結型のファクタリングサービスでは、面談不要で契約できる場合もあります。地方の企業でも利用しやすいです。

取引先に知られずに利用できる（2社間ファクタリング）

2社間ファクタリングを選択すれば、売掛先に知られることなく資金調達できます。

取引先への通知不要

3社間ファクタリングでは売掛先の承諾が必要ですが、2社間ファクタリングでは不要です。取引先に「資金繰りが厳しいのか」と疑われる心配がありません。

今後の取引関係への影響なし

取引先に知られないため、今後のビジネス関係に影響しません。特に、大口の取引先との関係を重視する場合、2社間ファクタリングが適しています。

注意点

2社間ファクタリングは、3社間ファクタリングより手数料が高くなります。これは、売掛先の承諾がないため、ファクタリング会社のリスクが高くなるためです。

• 2社間ファクタリング: 手数料10％～30％程度
• 3社間ファクタリング: 手数料1％～10％程度

CashBridgeならさらに有利な条件で利用可能

2025年現在、国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォーム「CashBridge」が登場し、ファクタリング市場に大きな変化が起きています。

従来のファクタリングの課題

従来のファクタリングでは、以下のような課題がありました。

• 手数料が不透明
• 1社との交渉しかできず、条件比較ができない
• ファクタリング会社によって対応がバラバラ
• 悪質な業者も存在する

CashBridgeの特徴

CashBridgeは、これらの課題を解決する画期的なプラットフォームです。

マーケットプレース型

売り手（資金調達したい企業）が売掛債権を登録すると、複数の買い手（ファクタリング会社や投資家）がオファーを提示します。売り手は、条件を比較して最も有利な買い手を選択できます。

これにより、競争原理が働き、手数料が低く抑えられる可能性が高まります。

売り手手数料無料

CashBridgeでは、売り手側の利用手数料が無料です。買い手側が支払う手数料でプラットフォームが運営されているため、資金調達する企業の負担が軽減されます。

相互レビュー・評価機能

売り手と買い手が相互に評価・レビューできる機能があります。これにより、透明性が高まり、悪質な業者を避けることができます。

最短即日資金化

オンライン完結で、最短即日での資金化が可能です。急な資金需要にも対応できます。

安心・安全な取引

金融庁の監督下で運営されており、法令遵守が徹底されています。また、取引の透明性が高く、不当な手数料を請求される心配がありません。

自社に合った資金調達方法の選び方

資金調達方法は多様ですが、自社の状況に最適な方法を選ぶことが重要です。以下の観点から判断しましょう。

資金の必要性と緊急度

今すぐ必要（数日以内）

• ファクタリング: 最短即日で資金化可能
• ビジネスローン: 最短即日～数日

緊急の資金繰りには、スピード重視でファクタリングが最適です。特にCashBridgeなら、オンライン完結で手続きが早く進みます。

1ヶ月以内に必要

• ファクタリング
• ビジネスローン
• クラウドファンディング（準備ができている場合）

数ヶ月後に必要

• 助成金・補助金
• クラウドファンディング
• エンジェル投資家・VC
• 銀行融資（財務改善後）

中長期的な資金需要には、コストの低い方法や返済不要の方法を検討できます。

必要な資金額

数十万円～数百万円

• ファクタリング（売掛債権の範囲内）
• ビジネスローン
• クラウドファンディング

小規模な資金需要には、手続きが簡便な方法が適しています。

数百万円～数千万円

• ファクタリング（大口の売掛債権がある場合）
• 助成金・補助金
• エンジェル投資家
• ベンチャーキャピタル

中規模の資金需要には、ファクタリングや助成金・補助金が選択肢になります。

数千万円～数億円

• ベンチャーキャピタル
• 事業再構築補助金などの大型補助金
• リースバック（大型不動産がある場合）

大型資金調達には、VCや大型補助金が現実的です。

コストの許容度

コストを抑えたい

• 助成金・補助金（返済不要）
• 3社間ファクタリング（手数料1％～10％）
• 銀行融資（財務改善後、金利1％～3％）

コスト重視なら、返済不要の助成金・補助金が最優先です。ただし、時間がかかるため、緊急時にはファクタリングで一時的に資金を確保し、後で助成金・補助金で補填する戦略も有効です。

コストより速さを優先

• 2社間ファクタリング（手数料10％～30％）
• ビジネスローン（金利10％～18％）

緊急の資金繰りでは、多少コストが高くてもスピードを優先せざるを得ない場合があります。ただし、長期利用は避け、短期的なつなぎ資金として活用しましょう。

財務状況への影響

負債を増やしたくない

• ファクタリング（オフバランス）
• 助成金・補助金
• エンジェル投資家・VC（株式発行）

負債比率を上げたくない場合、ファクタリングや助成金・補助金が適しています。ファクタリングは債権の売却なので、負債にはなりません。

財務指標を改善したい

• ファクタリング（売掛金を現金化することで流動比率改善）
• リースバック（固定資産を現金化）

ファクタリングで売掛金を現金化すると、流動比率（流動資産÷流動負債）が改善します。これは、次回の融資審査で有利に働く可能性があります。

株式を手放したくない

• ファクタリング
• ビジネスローン
• 助成金・補助金
• クラウドファンディング（購入型・融資型）

エンジェル投資家やVCからの出資は、株式の一部を譲渡する必要があります。経営の自由度を保ちたい場合は、他の方法を選択しましょう。

売掛債権の有無

売掛債権がある

• ファクタリングが最有力

売掛債権がある企業は、ファクタリングを優先的に検討すべきです。特に、売掛先が大手企業や官公庁など信用力の高い相手であれば、ファクタリングは非常に有利な資金調達方法になります。

売掛債権がない（現金商売など）

• ビジネスローン
• 助成金・補助金
• クラウドファンディング
• リースバック（資産がある場合）

小売業や飲食業など、現金決済が主な業種ではファクタリングは利用できません。他の方法を検討する必要があります。

取引先への影響

取引先に知られたくない

• 2社間ファクタリング
• ビジネスローン
• 助成金・補助金

取引先との関係を重視する場合、2社間ファクタリングを選択します。取引先に通知されないため、関係に影響しません。

取引先の協力が得られる

• 3社間ファクタリング（手数料が低い）
• 前受金の交渉
• 支払サイトの短縮交渉

取引先との関係が良好で、協力が得られる場合は、3社間ファクタリングの方が手数料が低く抑えられます。

事業の性質

スタートアップ・成長企業

• エンジェル投資家
• ベンチャーキャピタル
• クラウドファンディング（株式型）
• ファクタリング（短期資金繰り）

高い成長性があり、IPOやM&Aを目指す企業は、VCからの出資が適しています。一方、短期的な資金繰りにはファクタリングも併用できます。

安定した中小企業

• ファクタリング
• 助成金・補助金
• ビジネスローン
• 銀行融資（財務改善後）

既存事業が安定している中小企業は、ファクタリングや助成金・補助金を活用しながら、財務体質を改善して銀行融資にも再チャレンジするのが現実的です。

BtoB企業（法人取引）

• ファクタリングが最適

BtoB企業は売掛債権が発生しやすいため、ファクタリングが非常に有効です。特に、大手企業との取引がある場合、ファクタリングの審査は通りやすくなります。

BtoC企業（個人向け）

• クラウドファンディング（購入型）
• 助成金・補助金
• ビジネスローン

BtoC企業で売掛債権が少ない場合、クラウドファンディングでファンを巻き込んだ資金調達も有効です。

判断のフローチャート

資金が必要な緊急度は？
├─ 今すぐ必要（数日以内）
│  └─ 売掛債権がある？
│     ├─ ある → ファクタリング（CashBridge推奨）
│     └─ ない → ビジネスローン
│
├─ 1ヶ月以内に必要
│  └─ 売掛債権がある？
│     ├─ ある → ファクタリング
│     └─ ない → ビジネスローン、クラウドファンディング
│
└─ 数ヶ月後に必要
   └─ コストを抑えたい？
      ├─ はい → 助成金・補助金（返済不要）
      └─ いいえ → エンジェル投資家、VC、クラウドファンディング

CashBridgeの活用法

CashBridgeは国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォームとして、従来のファクタリングにはない多くのメリットを提供します。ここでは、具体的な活用方法を解説します。

CashBridgeの基本的な使い方

1. アカウント登録

まず、CashBridge公式サイトでアカウントを作成します。企業情報や代表者情報を入力し、必要書類をアップロードします。

登録自体は無料で、売り手側の利用手数料も無料です。

2. 売掛債権の登録

資金化したい売掛債権の情報を登録します。

• 売掛先の情報（企業名、金額、支払期日など）
• 請求書や契約書などの証拠書類
• 通帳のコピー（過去の入金実績確認）

3. 買い手からのオファー待ち

登録した売掛債権に対して、複数の買い手（ファクタリング会社や投資家）がオファーを提示します。

オファーには以下の情報が含まれます。

• 買取率（手数料差し引き後の金額）
• 資金化までの日数
• 買い手の評価・レビュー

4. 最適な買い手を選択

複数のオファーを比較し、最も条件の良い買い手を選択します。手数料だけでなく、資金化スピードや買い手の信頼性も考慮しましょう。

5. 契約・資金化

選択した買い手と契約を締結し、売掛債権を譲渡します。審査完了後、最短即日で指定口座に資金が振り込まれます。

6. 相互評価

取引完了後、売り手と買い手が相互に評価・レビューを行います。これにより、プラットフォーム全体の透明性と信頼性が向上します。

CashBridgeを最大限活用するコツ

複数の売掛債権を登録する

一度に複数の売掛債権を登録することで、より多くのオファーを受けられます。また、資金需要に応じて最適な債権を選択できます。

売掛先の情報を詳しく記載する

売掛先の信用力が高いほど、買い手は積極的にオファーを出します。大手企業や上場企業、官公庁などとの取引の場合、その情報を明記しましょう。

また、過去の入金実績を示す通帳のコピーなどを添付することで、買い手の信頼を得られます。

評価の高い買い手を選ぶ

手数料の低さだけでなく、買い手の評価・レビューも確認しましょう。過去の取引で高評価を得ている買い手は、対応が迅速で信頼性が高い傾向があります。

2社間・3社間を使い分ける

CashBridgeでは、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応しています。

• 取引先に知られたくない場合: 2社間ファクタリング
• 手数料を抑えたい場合: 3社間ファクタリング

状況に応じて使い分けましょう。

定期的に利用して信用を積む

CashBridgeを継続的に利用し、きちんと対応することで、売り手としての評価が上がります。評価が高い売り手には、より有利な条件でオファーが集まりやすくなります。

CashBridgeが特に有効なケース

銀行融資を断られた後の緊急資金調達

銀行融資の審査に落ちた直後でも、売掛債権があればCashBridgeで資金調達できます。最短即日で資金化できるため、急な資金需要にも対応可能です。

複数のファクタリング会社を比較したい

従来のファクタリングでは、複数の会社に個別に問い合わせて見積もりを取る必要がありました。CashBridgeなら、一度の登録で複数のオファーを受けられ、効率的に比較できます。

ファクタリング初心者

ファクタリングを初めて利用する企業にとって、CashBridgeの相互評価システムは安心材料になります。悪質な業者を避け、信頼できる買い手と取引できます。

手数料を少しでも抑えたい

マーケットプレース型のため、買い手間で競争が生まれ、手数料が低く抑えられる可能性が高まります。従来の固定手数料型のファクタリングより有利な条件で資金調達できるでしょう。

売掛債権が少額または複数ある

少額の売掛債権でも、CashBridgeなら買い手が見つかる可能性があります。また、複数の小口債権をまとめて資金化することも可能です。

CashBridge利用時の注意点

売掛債権の真正性を確認

架空の売掛債権や、すでに他社に譲渡済みの債権を登録することは違法です。必ず実在する、自社が権利を持つ債権のみを登録しましょう。

手数料の内訳を確認

買い手が提示する条件を確認し、手数料の内訳や追加費用がないかチェックします。不明な点は買い手に質問しましょう。

契約内容をしっかり確認

契約書の内容を十分に理解してから締結します。特に、2社間ファクタリングの場合、売掛金を回収した後にファクタリング会社に引き渡す義務があることを理解しておきます。

頻繁な利用は避ける

ファクタリングは便利ですが、手数料がかかるため、頻繁に利用すると資金繰りが悪化する可能性があります。あくまで一時的な資金調達手段として活用し、根本的な財務改善も並行して進めましょう。

よくある質問

銀行融資を断られた後、すぐに再申請してもいいですか？

少なくとも6ヶ月程度は空けることをおすすめします。すぐに再申請しても審査基準は変わらないため、同じ結果になる可能性が高いです。その間に財務状況の改善や、ファクタリングなどの別の資金調達方法を検討しましょう。

再申請する場合は、前回の審査で問題だった点を改善してから臨むことが重要です。例えば、赤字決算が理由だった場合は黒字化を達成してから、債務超過が理由だった場合は資本注入や債務整理を行ってから再チャレンジします。

また、同じ銀行に再申請するより、別の金融機関（信用金庫や政府系金融機関など）を検討する方が成功率は高まります。

ファクタリングは借金になりますか？

いいえ、ファクタリングは売掛債権の売却であり、借入ではありません。そのため貸借対照表の負債には計上されず、信用情報にも影響しません。融資とは異なり、返済義務もありません。

ファクタリングは、将来受け取る予定の売掛金を、手数料を差し引いた金額で早期に現金化する取引です。法的には「債権譲渡契約」に該当します。

ただし、2社間ファクタリングの場合、売掛先から入金された代金をファクタリング会社に引き渡す義務があります。これは「返済」ではなく、「代理回収した金銭の引き渡し」です。

銀行融資の審査に落ちてもファクタリングは使えますか？

はい、ファクタリングは融資とは異なる審査基準のため、銀行融資を断られた企業でも利用できます。ファクタリングでは主に売掛先の信用力が重視されるため、自社の信用力が低くても売掛債権があれば資金調達が可能です。

銀行融資では自社の財務状況や信用情報が審査されますが、ファクタリングでは「売掛先がきちんと支払ってくれるか」が最重要ポイントです。そのため、以下のような企業でもファクタリングを利用できます。

• 赤字決算が続いている
• 債務超過の状態
• 創業間もない
• 税金の滞納がある

特に、売掛先が大手企業や上場企業、官公庁など信用力の高い相手であれば、ファクタリングの審査は通りやすくなります。

CashBridgeの手数料はどれくらいですか？

CashBridgeでは売り手側の手数料は無料です。買い手側が提示する手数料率は案件によって異なりますが、複数の買い手からオファーを受けられるため、最も条件の良い買い手を選択できます。一般的なファクタリング会社よりも低い手数料で資金調達できる可能性があります。

従来のファクタリングでは、以下のような手数料体系が一般的でした。

• 2社間ファクタリング: 10％～30％
• 3社間ファクタリング: 1％～10％

CashBridgeでは、マーケットプレース型で買い手間の競争が生まれるため、これらより低い手数料でオファーが出る可能性があります。また、売り手側の利用手数料が無料であることも大きなメリットです。

具体的な手数料率は、売掛債権の金額、売掛先の信用力、支払期日までの日数などによって変動します。複数のオファーを比較して、最適な条件を選びましょう。

最短でどれくらいで資金化できますか？

CashBridgeでは最短即日での資金化が可能です。売掛債権を登録後、買い手からのオファーを受け、条件に合意すれば速やかに資金が振り込まれます。ただし、案件の内容や買い手の審査状況によって所要時間は変わります。

一般的な流れと所要時間は以下の通りです。

1. アカウント登録・売掛債権登録: 数時間～1日
2. 買い手からのオファー: 数時間～1日
3. 買い手選択・契約: 数時間
4. 審査・資金振込: 数時間～1日

スムーズに進めば、申込から24時間以内に資金化できます。ただし、以下の場合は時間がかかることがあります。

• 売掛債権の証拠書類が不十分
• 売掛先の信用調査に時間がかかる
• 買い手の審査が慎重
• 土日祝日を挟む場合

緊急で資金が必要な場合は、事前に必要書類を準備し、買い手の評価やレビューを確認して迅速に対応できる買い手を選ぶことで、資金化スピードを上げられます。

ファクタリングを利用すると取引先にバレますか？

2社間ファクタリングを選択すれば、取引先に知られることなく資金調達が可能です。CashBridgeでは2社間・3社間の両方に対応しているため、自社の状況に合わせて選択できます。取引先との関係を重視する場合は2社間ファクタリングをおすすめします。

2社間ファクタリング

自社とファクタリング会社の2社間で契約が完結し、売掛先に通知されません。売掛金は通常通り売掛先から自社に入金され、その後ファクタリング会社に引き渡します。

メリット: 取引先に知られない デメリット: 手数料が高め（10％～30％程度）

3社間ファクタリング

売掛先の承諾を得て、売掛先からファクタリング会社に直接支払われます。

メリット: 手数料が低い（1％～10％程度） デメリット: 取引先に知られる

取引先との関係が良好で、理解が得られる場合は3社間ファクタリングの方がコストを抑えられます。一方、取引先に資金繰りの状況を知られたくない場合は、2社間ファクタリングを選択しましょう。

創業間もない企業でも利用できますか？

はい、CashBridgeは創業間もない企業でも利用可能です。ファクタリングでは売掛債権が存在することが重要であり、事業歴の長さは大きな問題になりません。ただし、売掛先の信用力や売掛債権の内容によって買い手の判断は異なります。

銀行融資では、事業歴が短い企業は「実績がない」と判断され、審査通過が困難です。特に創業1年未満の企業は、ほぼ融資を受けられません。

一方、ファクタリングでは以下の条件を満たせば、創業間もない企業でも利用できます。

• 実在する売掛債権がある
• 売掛先が信用力のある企業である
• 売掛債権を証明する書類（請求書、契約書など）がある

むしろ、創業間もない企業ほど、ファクタリングは有効な資金調達手段です。融資を受けられない時期でも、売掛債権があれば資金繰りを改善できます。

ただし、過去の入金実績がない場合、買い手は慎重になる可能性があります。初回取引では手数料が高めになることもありますが、継続的に利用して信用を積むことで、より有利な条件で資金調達できるようになります。

他のファクタリング会社との違いは何ですか？

CashBridgeは国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォームで、複数の買い手から条件を比較して選べる点が最大の特徴です。また、売り手手数料が無料であることや、相互レビュー・評価機能により透明性が高いことも大きな違いです。従来のファクタリング会社では手数料や条件を比較できませんでしたが、CashBridgeでは最適な買い手を選択できます。

従来のファクタリング会社

• 1社との直接取引
• 手数料が固定または不透明
• 条件交渉の余地が少ない
• 業者によって対応がバラバラ
• 悪質な業者も存在する

CashBridge

• 複数の買い手から選択可能
• 競争原理で手数料が低く抑えられる
• 条件を比較して最適な買い手を選べる
• 相互評価システムで透明性が高い
• 売り手手数料が無料
• プラットフォーム運営で安心・安全

特に、複数のオファーを比較できる点は画期的です。従来のファクタリングでは、提示された条件が妥当かどうか判断できませんでしたが、CashBridgeなら複数の条件を並べて比較できるため、最も有利な選択が可能になります。

また、相互評価システムにより、悪質な買い手を避けることができます。過去の取引での評価やレビューを確認できるため、初めてファクタリングを利用する企業でも安心して取引できます。

まとめ

画像クレジット

本記事で使用している画像の一部は Unsplash より提供されています。

• Old building in DuBois, PA: Photo by Luke Shaffer on Unsplash
• Two businessmen discussing a project at a table: Photo by Vitaly Gariev on Unsplash
• Desk with calculator, glasses, charts, and office supplies: Photo by Cht Gsml on Unsplash
• Technology share chart: Photo by Markus Winkler on Unsplash
• Two people are shaking hands: Photo by dlxmedia.hu on Unsplash
• A calculator sitting on top of a piece of paper: Photo by Dithira Hettiarachchi on Unsplash