ファクタリングとは？仕組み・手数料・メリットデメリットをわかりやすく解説【2025年版】

償還義務とは？

償還義務とは、売掛先が倒産などで支払いができなくなった場合に、利用企業がファクタリング会社に代金を返済する義務のことです。2社間ファクタリングでは償還義務が設定されることが多く、3社間ファクタリングでは原則として償還義務がありません。契約前に必ず確認しましょう。

ファクタリングの種類まとめ

種類	手数料	資金化速度	取引先への通知	主な用途
2社間	10〜30%	最短即日	なし	緊急の資金調達
3社間	1〜10%	1〜2週間	あり	低コストで資金調達
一括	1〜5%	即日〜3日	あり（システム上）	大企業との取引
医療	1〜5%	即日〜3日	なし	診療・介護報酬の早期化
国際	1〜3%	数日〜1週間	あり	海外取引の代金回収

ファクタリングの手数料

ファクタリングを利用する際、最も気になるのが手数料です。手数料の相場や決定要因を理解し、できるだけコストを抑える方法を知っておきましょう。

手数料の相場

ファクタリングの手数料は、種類によって大きく異なります。

2社間ファクタリング：10〜30%

2社間ファクタリングは、取引先に通知せずに利用できる分、ファクタリング会社にとってリスクが高いため、手数料も高く設定されています。

• 相場: 10〜30%
• 平均: 15〜20%程度
• 例: 100万円の売掛債権を売却した場合、手数料20%なら80万円が入金される

3社間ファクタリング：1〜10%

3社間ファクタリングは、取引先が直接ファクタリング会社に支払うため、債権回収リスクが低く、手数料も安く設定されています。

• 相場: 1〜10%
• 平均: 3〜5%程度
• 例: 100万円の売掛債権を売却した場合、手数料5%なら95万円が入金される

その他のファクタリング

• 一括ファクタリング: 1〜5%
• 医療ファクタリング: 1〜5%
• 国際ファクタリング: 1〜3%（為替手数料別）

手数料が決まる要因

ファクタリングの手数料は、以下のような要因によって決定されます。

1. 売掛先の信用力

最も重要な要因は、売掛先（取引先）の信用力です。ファクタリング会社は、売掛先が期日通りに支払いを行う能力があるかを審査します。

• 大企業・上場企業: 信用力が高いため、手数料が安い
• 中小企業: 信用力によって手数料が変動
• 新興企業・財務状況が不安定な企業: 手数料が高くなる傾向

2. 売掛債権の金額

債権額が大きいほど、手数料率は低くなる傾向があります。

• 100万円未満: 手数料が高め（20〜30%）
• 100万円〜500万円: 手数料が中程度（10〜20%）
• 500万円以上: 手数料が低め（5〜15%）

3. 利用企業とファクタリング会社の取引実績

初めて利用する場合よりも、継続的に利用している場合の方が、手数料が優遇されることがあります。

• 初回利用: 手数料が高め
• 2回目以降: 実績に応じて手数料が下がる
• 長期的な取引: さらに優遇される可能性

4. 支払期日までの期間

支払期日までの期間が長いほど、ファクタリング会社のリスクが高まるため、手数料も高くなります。

• 30日以内: 手数料が低め
• 60日: 標準的な手数料
• 90日以上: 手数料が高め

5. 償還義務の有無

償還義務がある契約（ノンリコース）の方が、ファクタリング会社のリスクが低いため、手数料が安くなります。

• 償還義務あり（リコース）: 手数料が低め
• 償還義務なし（ノンリコース）: 手数料が高め

手数料を抑えるコツ

ファクタリングの手数料を抑えるには、以下のような工夫が有効です。

1. 3社間ファクタリングを選ぶ

取引先の理解が得られるなら、3社間ファクタリングを選ぶことで手数料を大幅に削減できます。

2. 信用力の高い売掛先の債権を優先する

複数の売掛債権がある場合、信用力の高い取引先の債権から優先的に売却することで、手数料を抑えられます。

3. 複数のファクタリング会社を比較する

ファクタリング会社によって手数料は異なります。複数社に見積もりを依頼し、比較検討しましょう。

4. 継続利用で実績を積む

同じファクタリング会社を継続して利用することで、手数料の優遇を受けられる可能性があります。

5. マーケットプレース型ファクタリングを利用する

CashBridgeのようなマーケットプレース型ファクタリングでは、複数のファクタリング会社が競争してオファーを出すため、より有利な条件で取引できます。

ファクタリングのメリット

ファクタリングには、銀行融資や他の資金調達方法にはない独自のメリットがあります。それぞれのメリットを詳しく見ていきましょう。

1. 最短即日で資金化できる

ファクタリング最大のメリットは、スピーディーな資金調達です。

銀行融資では、申し込みから融資実行まで数週間〜1ヶ月以上かかることが一般的です。一方、ファクタリングでは、最短即日、遅くとも数日以内に資金化が可能です。

スピード重視の理由

• 審査対象が売掛先: 利用企業ではなく、売掛先の信用力を審査するため、審査時間が短い
• 必要書類が少ない: 決算書、請求書、取引先との契約書など、最低限の書類で申し込める
• オンライン完結: 多くのファクタリング会社がオンライン申し込みに対応しており、来店不要

活用シーン

• 急な設備投資が必要になった
• 取引先からの入金遅延で支払いが困難
• 大型案件を受注したが、仕入れ資金が不足
• 賞与や給与の支払いが迫っている

2. 担保・保証人が不要

ファクタリングは債権の売買であり、融資ではないため、担保や保証人が不要です。

銀行融資では、不動産などの担保や、代表者以外の連帯保証人を求められることがあります。しかし、ファクタリングでは、売掛債権そのものが対象となるため、追加の担保や保証人は必要ありません。

こんな企業に有利

• 創業間もなく、担保となる資産がない
• 代表者の個人資産を担保に入れたくない
• 保証人を立てるのが難しい

3. 負債にならない（オフバランス）

ファクタリングで調達した資金は、貸借対照表上の負債に計上されません（オフバランス）。

銀行融資やビジネスローンは、借入金として負債に計上されるため、財務指標（自己資本比率など）が悪化します。一方、ファクタリングは売掛債権の売却であり、資産の売却として処理されるため、負債が増えません。

メリット

• 自己資本比率が維持される: 財務体質が悪化しない
• 追加融資が受けやすくなる: 負債が増えないため、将来的な融資審査に有利
• 信用情報に影響しない: 借入履歴として残らない

4. 審査が通りやすい

ファクタリングの審査は、売掛先の信用力が主な判断材料となるため、利用企業の財務状況が厳しくても利用できる可能性があります。

審査のポイント

• 売掛先の信用力: 最も重視される（上場企業や大企業なら有利）
• 売掛債権の実在性: 請求書や契約書で確認
• 過去の取引実績: 売掛先との継続的な取引があれば有利
• 利用企業の信用情報: 銀行融資ほど厳格ではない

こんなケースでも利用可能

• 赤字決算や債務超過の企業
• 税金の滞納がある企業（ただし、程度による）
• 信用情報にキズがある代表者
• 創業間もない企業

5. 資金繰りの改善に即効性がある

ファクタリングを活用することで、支払いサイトの長い取引でも、すぐに資金化できます。

例えば、支払いサイトが60日の取引先がある場合、従来は2ヶ月間資金が拘束されていましたが、ファクタリングを利用すれば即座に現金化でき、その資金を次の仕入れや事業拡大に回せます。

6. 取引先との関係を維持できる（2社間の場合）

2社間ファクタリングなら、取引先に知られることなく資金調達ができるため、取引関係に悪影響を与えません。

取引先に「資金繰りが厳しいのでは？」と思われる心配がなく、今後の取引にも支障をきたしません。

7. 売掛債権の未回収リスクを回避できる

ノンリコース（償還義務なし）のファクタリングを利用すれば、売掛先が倒産した場合でも、利用企業が損失を被ることはありません。

特に、取引先の財務状況に不安がある場合、ファクタリングを利用することで、未回収リスクをファクタリング会社に移転できます。

ファクタリングのデメリット

ファクタリングには多くのメリットがある一方で、注意すべきデメリットも存在します。利用前にしっかり理解しておきましょう。

1. 手数料がかかる

ファクタリング最大のデメリットは、手数料の高さです。

特に2社間ファクタリングでは、手数料が10〜30%と高額になることがあります。例えば、100万円の売掛債権を手数料20%で売却した場合、実際に受け取れるのは80万円です。

銀行融資との比較

• 銀行融資の金利: 年利1〜3%程度
• ファクタリングの手数料: 10〜30%（1回の取引で）

年利に換算すると、ファクタリングの方が圧倒的に高コストです。ただし、ファクタリングはスピードや審査の通りやすさで優れているため、緊急時や銀行融資が受けられない場合には有効です。

対策

• 3社間ファクタリングを利用して手数料を抑える
• 複数のファクタリング会社を比較する
• 継続利用で手数料の優遇を受ける
• マーケットプレース型ファクタリングで競争させる

2. 売掛債権が必要

ファクタリングは、売掛債権がなければ利用できません。

現金商売や個人向けビジネスを行っている企業、売掛債権の入金サイクルが非常に短い企業は、ファクタリングの恩恵を受けにくい場合があります。

こんなビジネスには不向き

• 小売業（現金販売が中心）
• 飲食業（クレジットカード決済が中心）
• BtoC（個人向け）ビジネス

ただし、BtoC企業でも、法人向けの売掛債権があればファクタリングを利用できます。

3. 悪質業者のリスク

ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。

悪質業者の特徴

• 異常に高い手数料: 30%以上の手数料を要求
• 担保や保証人を要求: ファクタリングでは本来不要
• 契約内容が不明瞭: 追加費用が発生する条件が曖昧
• 違法な取り立て: 債権回収時に恫喝や嫌がらせを行う
• 貸金業登録がない: ファクタリングを装った違法貸付

対策

• 金融庁のホームページで確認: 貸金業登録を確認
• 契約書を熟読: 不明な点は必ず質問する
• 複数社を比較: 1社だけで決めない
• 口コミ・評判を調べる: インターネットで評判を確認
• 弁護士や税理士に相談: 専門家の意見を聞く

4. 3社間ファクタリングでは取引先に知られる

3社間ファクタリングでは、取引先に債権譲渡の通知を行うため、資金繰りの状況が知られてしまいます。

取引先によっては、「資金繰りが厳しいのではないか」と不安に思い、今後の取引に影響する可能性があります。

対策

• 取引先に事前に説明し、理解を得る
• 「資金効率化のため」と説明する
• 2社間ファクタリングを選ぶ（ただし手数料は高くなる）

5. 利用できる債権に制限がある

ファクタリング会社によっては、以下のような債権は買取対象外となることがあります。

• 支払期日が過ぎた債権: 既に遅延している債権
• 個人向けの債権: BtoC取引の債権
• 債権額が少額: 10万円未満など
• 信用力が低い売掛先: 倒産リスクの高い企業

6. 継続利用で資金繰りが悪化する可能性

ファクタリングを頻繁に利用すると、手数料負担が大きくなり、逆に資金繰りが悪化する「ファクタリング依存」に陥る危険性があります。

悪循環の例

1. 資金不足でファクタリングを利用
2. 手数料で資金が減る
3. さらに資金不足になり、再度ファクタリング
4. 手数料負担が増え、資金繰りが悪化

対策

• ファクタリングは緊急時のみ利用
• 根本的な資金繰り改善策を実施（売上増加、コスト削減、支払いサイト交渉など）
• 銀行融資など、低コストの資金調達方法を併用

ファクタリングと銀行融資の違い

資金調達方法として、ファクタリングと銀行融資はよく比較されます。両者の違いを理解し、状況に応じて使い分けることが重要です。

法的性質の違い

項目	ファクタリング	銀行融資
法的性質	債権の売買	金銭の貸借
負債計上	なし（オフバランス）	あり（負債）
返済義務	なし（原則）	あり
担保・保証人	不要	必要な場合あり

ファクタリングは「債権を売る」取引であり、銀行融資は「お金を借りる」取引です。この根本的な違いから、さまざまな特徴の差が生まれます。

審査基準の違い

ファクタリングの審査

• 主な審査対象: 売掛先（取引先）の信用力
• 利用企業の財務状況: あまり重視されない
• 審査期間: 最短即日〜数日
• 必要書類: 請求書、契約書、決算書など（最低限）

銀行融資の審査

• 主な審査対象: 利用企業の信用力・返済能力
• 売掛先の信用力: 間接的に影響
• 審査期間: 数週間〜1ヶ月以上
• 必要書類: 決算書（3期分）、事業計画書、資金繰り表など（詳細）

資金調達スピードの違い

項目	ファクタリング	銀行融資
最短調達期間	即日〜3日	2週間〜1ヶ月
平均調達期間	1週間以内	1ヶ月前後
オンライン完結	可能（多くの会社）	難しい（来店が必要）

コストの違い

ファクタリング

• 2社間ファクタリング: 10〜30%（1回の取引で）
• 3社間ファクタリング: 1〜10%（1回の取引で）
• 年利換算: 非常に高い（緊急時のコスト）

銀行融資

• 金利: 年利1〜3%程度（信用保証協会付き融資）
• プロパー融資: 年利2〜5%程度
• 総コスト: 長期的には低コスト

利用できる企業の違い

ファクタリングが有利な企業

• 創業間もない企業
• 赤字決算・債務超過の企業
• 税金滞納がある企業
• 信用情報にキズがある企業
• 担保や保証人を用意できない企業
• 緊急で資金が必要な企業

銀行融資が有利な企業

• 財務体質が健全な企業
• 事業計画が明確な企業
• 長期的な資金調達が必要な企業
• 低コストで資金調達したい企業
• 設備投資など、まとまった資金が必要な企業

利用シーンの使い分け

ファクタリングを選ぶべきケース

• 緊急の資金需要: 急な支払いや仕入れが必要
• 銀行融資が受けられない: 審査に通らない、時間がない
• 負債を増やしたくない: 財務体質を維持したい
• 短期的な資金繰り改善: 一時的なつなぎ資金

銀行融資を選ぶべきケース

• 長期的な資金需要: 設備投資、事業拡大
• 低コストで調達したい: 金利負担を抑えたい
• 大きな金額が必要: 数千万円〜億単位の資金
• 時間に余裕がある: 数週間〜1ヶ月待てる

ファクタリングの利用の流れ

ファクタリングを実際に利用する際の、一般的な流れを解説します。ファクタリング会社によって多少の違いはありますが、基本的な手順は共通しています。

ステップ1：ファクタリング会社への問い合わせ・相談

まずは、ファクタリング会社に問い合わせ、相談します。

準備すること

• 売掛債権の情報: 売掛先の企業名、債権額、支払期日
• 資金需要の情報: いつまでにいくら必要か
• 希望する条件: 2社間か3社間か、手数料の目安など

問い合わせ方法

• 電話: 急ぎの場合は電話が早い
• メール: 詳細を伝えやすい
• オンライン申し込みフォーム: 24時間受付

多くのファクタリング会社では、無料相談を実施しています。複数社に相談し、条件を比較しましょう。

ステップ2：必要書類の提出

ファクタリング会社から、必要書類の提出を求められます。

一般的な必要書類

• 請求書: 売掛債権の存在を証明
• 売掛先との基本契約書: 取引の実在性を証明
• 過去の入金履歴: 売掛先の支払い実績を確認（通帳のコピーなど）
• 決算書: 2〜3期分（利用企業の財務状況を確認）
• 身分証明書: 代表者の運転免許証やパスポート
• 商業登記簿謄本: 企業の実在性を証明

提出方法

• オンライン: メールやクラウドストレージで提出
• 郵送: 書類を郵送
• 来店: ファクタリング会社の店舗に持参

最近では、オンライン完結のファクタリング会社が増えており、来店不要で手続きが完了します。

ステップ3：審査

提出した書類をもとに、ファクタリング会社が審査を行います。

審査内容

• 売掛先の信用調査: 企業データベースや信用情報機関で確認
• 売掛債権の実在性: 請求書や契約書の内容を確認
• 過去の取引実績: 継続的な取引があるか
• 利用企業の状況: 極端な財務悪化や違法行為がないか

審査期間

• 最短: 即日（数時間）
• 一般的: 1〜3営業日
• 3社間: 1週間〜2週間（売掛先の承諾が必要なため）

ステップ4：契約締結

審査に通過したら、ファクタリング契約を締結します。

契約内容の確認ポイント

• 買取金額: 債権額から手数料を差し引いた金額
• 手数料: 何%か、何円か
• 償還義務の有無: リコースかノンリコースか
• 債権譲渡登記の有無: 2社間ファクタリングで必要な場合あり
• 支払期日: いつまでにファクタリング会社に支払うか
• その他の費用: 事務手数料、登記費用など

契約書は必ず熟読し、不明な点は質問しましょう。

ステップ5：資金の入金

契約締結後、ファクタリング会社から指定の口座に資金が入金されます。

入金タイミング

• 即日: 契約当日に入金（午前中の契約の場合）
• 翌営業日: 契約翌日に入金
• 2〜3営業日: 銀行の営業日による

ステップ6：売掛金の回収・支払い

支払期日になったら、売掛先から代金を回収し、ファクタリング会社に支払います（2社間の場合）。

2社間ファクタリングの場合

1. 支払期日に売掛先から利用企業に入金
2. 利用企業がファクタリング会社に支払い

3社間ファクタリングの場合

1. 支払期日に売掛先からファクタリング会社に直接入金

利用の流れ（まとめ）

ステップ	内容	所要時間
1. 問い合わせ	ファクタリング会社に相談	即日
2. 書類提出	必要書類を提出	即日〜1日
3. 審査	売掛先の信用調査	即日〜3日
4. 契約	契約書を締結	即日
5. 入金	資金が振り込まれる	即日〜2日
6. 支払い	売掛金を回収してファクタリング会社に支払い	支払期日

合計所要時間: 最短即日〜1週間程度

ファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社は数多く存在し、サービス内容や手数料もさまざまです。自社に最適なファクタリング会社を選ぶために、以下のポイントを確認しましょう。

1. 手数料の透明性

ファクタリングで最も重要なのは手数料です。

チェックポイント

• 手数料の明示: 事前に手数料率が明示されているか
• 追加費用の有無: 事務手数料、振込手数料、登記費用などが別途かかるか
• 見積もりの取得: 無料で見積もりを出してくれるか

注意: 「手数料1%〜」と書かれていても、実際には上限（30%など）が適用されることもあります。具体的な手数料を必ず確認しましょう。

2. 審査スピードと入金スピード

資金調達の緊急度に応じて、スピードを重視することも重要です。

チェックポイント

• 最短入金時間: 即日、翌日、数日？
• 審査時間: 数時間、1日、数日？
• オンライン完結: 来店不要で手続きできるか

ポイント: 「最短即日」と謳っていても、実際には条件が厳しい場合があります。実際の入金実績を確認しましょう。

3. 買取可能額

ファクタリング会社によって、買取可能な債権額の範囲が異なります。

チェックポイント

• 最低買取額: 10万円、50万円、100万円？
• 最高買取額: 数百万円、数千万円、億単位？
• 自社の債権額に対応しているか

4. 対応可能な債権の種類

すべてのファクタリング会社が、すべての債権を買い取るわけではありません。

チェックポイント

• 業種: 建設業、製造業、IT、医療など、自社の業種に対応しているか
• 売掛先の種類: 大企業、中小企業、個人事業主、官公庁など
• 債権の種類: 請求書、注文書、契約書ベースなど

5. 償還義務の有無

償還義務（リコース）の有無は、リスク管理において重要です。

チェックポイント

• ノンリコース: 売掛先が倒産しても返済義務なし
• リコース: 売掛先が倒産した場合、返済義務あり

ポイント: ノンリコースの方が安心ですが、手数料が高くなる傾向があります。

6. 会社の信頼性

悪質業者を避けるため、ファクタリング会社の信頼性を確認しましょう。

チェックポイント

• 会社の実績: 設立年数、取引実績
• 資本金: 資本金が少なすぎないか（目安：1000万円以上）
• 金融庁への登録: 貸金業登録があるか（※ファクタリングは登録不要だが、あると信頼性が高い）
• 口コミ・評判: インターネット上の評判、レビュー
• 公式サイトの充実度: 会社情報、代表者名、所在地が明記されているか

7. サポート体制

初めて利用する場合、サポート体制が充実しているかも重要です。

チェックポイント

• 相談窓口: 電話、メール、チャットなど
• 営業時間: 平日のみか、土日祝も対応か
• 担当者の対応: 丁寧で分かりやすい説明をしてくれるか

8. 複数社の比較

ファクタリング会社は、必ず複数社を比較しましょう。

比較すべきポイント

• 手数料
• 入金スピード
• 買取可能額
• 償還義務の有無
• サポート体制

方法: 一括見積もりサービスや、マーケットプレース型ファクタリング（CashBridgeなど）を活用すると、効率的に比較できます。

悪質業者の見分け方（再掲）

以下のような特徴がある場合、悪質業者の可能性があります。

• 手数料が異常に高い（30%以上）
• 契約内容が不明瞭
• 担保や保証人を要求する
• 金融庁への登録がない（貸金業を営んでいるのに）
• 強引な勧誘や契約を迫る
• 会社の所在地や代表者名が不明

マーケットプレース型ファクタリング（CashBridge）という新しい選択肢

従来のファクタリングは、利用企業が1社ずつファクタリング会社に問い合わせ、見積もりを取得する必要がありました。しかし、マーケットプレース型ファクタリングの登場により、より効率的で透明性の高い資金調達が可能になっています。

CashBridgeとは？

CashBridgeは、国内初のマーケットプレース型ファクタリングプラットフォームです。

従来のファクタリングでは、利用企業がファクタリング会社に個別に連絡し、見積もりを取得していましたが、CashBridgeでは、1回の登録で複数のファクタリング会社から同時にオファーを受けられます。

CashBridgeの仕組み

1. 売掛債権を登録: 利用企業が売掛債権の情報を登録
2. 複数社からオファー: 登録されたファクタリング会社が条件を提示
3. 最適な条件を選択: 手数料や入金スピードを比較し、最も有利な条件を選ぶ
4. 契約・入金: 選んだファクタリング会社と契約し、資金が入金される

CashBridgeのメリット

1. 売り手手数料無料

CashBridgeでは、売り手（利用企業）の手数料が無料です。

従来のファクタリングでは、利用企業がファクタリング会社に手数料を支払いますが、CashBridgeでは、ファクタリング会社がプラットフォーム利用料を負担するため、利用企業の負担が軽減されます。

2. 複数オファーを比較可能

1回の登録で、複数のファクタリング会社からオファーを受けられるため、最も有利な条件を選ぶことができます。

手数料、入金スピード、償還義務の有無など、さまざまな条件を比較し、自社に最適な取引先を選べます。

3. 最短即日で資金化

審査から入金までのスピードも速く、最短即日で資金化が可能です。

4. 相互レビュー機能で信頼性の高い取引

CashBridgeでは、利用企業とファクタリング会社が相互にレビューを行う仕組みがあります。

これにより、信頼性の高いファクタリング会社を選びやすく、悪質業者を避けることができます。

5. オンライン完結

すべての手続きがオンラインで完結するため、来店不要で全国どこからでも利用できます。

従来のファクタリングとの比較

項目	従来のファクタリング	CashBridge
問い合わせ	1社ずつ個別に問い合わせ	1回の登録で複数社から
手数料	10〜30%（2社間）	売り手手数料無料
比較	自分で複数社に見積もり依頼	自動で複数オファーを受領
透明性	ファクタリング会社による	相互レビューで透明性が高い
手間	複数社とやり取りが必要	1つのプラットフォームで完結

CashBridgeの活用シーン

• 初めてファクタリングを利用する: 複数社の条件を比較できるため、相場感がつかめる
• 手数料を抑えたい: 競争によって有利な条件を引き出せる
• 信頼できるファクタリング会社を選びたい: レビュー機能で安心
• 効率的に資金調達したい: 1回の登録で複数社からオファー

ファクタリングに関する法律・規制

ファクタリングは合法的な資金調達手段ですが、法律や規制について理解しておくことが重要です。

ファクタリングの法的根拠

ファクタリングは、民法第466条に基づく「債権譲渡」として法的に認められています。

民法第466条（債権の譲渡性） 債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。

企業が保有する売掛債権は、第三者に譲渡することが可能であり、ファクタリングはこの債権譲渡の仕組みを利用したサービスです。

債権譲渡登記制度

2社間ファクタリングでは、債権譲渡登記が行われることがあります。

債権譲渡登記とは、売掛債権がファクタリング会社に譲渡されたことを、法務局に登記する制度です。これにより、債権の二重譲渡を防ぎ、ファクタリング会社の権利を保全します。

登記費用

• 登録免許税: 債権額に応じて数千円〜数万円
• 司法書士報酬: 5〜10万円程度

ファクタリングと貸金業法

ファクタリングは「債権の売買」であり、「貸付」ではないため、貸金業法の適用を受けません。

したがって、ファクタリング会社は、貸金業登録がなくても合法的に営業できます。

ただし、実質的に「貸付」と同じような取引を行っているにもかかわらず、「ファクタリング」と称して営業している悪質業者も存在します。このような業者は、貸金業法違反として摘発される可能性があります。

金融庁の見解

金融庁は、ファクタリングについて、以下のような見解を示しています。

• 合法的なファクタリング: 債権譲渡として認められる
• 違法なファクタリング: 実質的に貸付である場合、貸金業法違反となる

違法なファクタリングの特徴

• 償還義務が必ず発生: ノンリコースではなく、常に返済義務がある
• 高額な利息（手数料）: 年利換算で20%を超える（利息制限法違反の疑い）
• 担保や保証人を要求: 債権譲渡ではなく、実質的に融資

経済産業省の推奨

経済産業省は、中小企業の資金調達手段として、ファクタリングを推奨しています。

特に、売掛債権の流動化による資金繰り改善は、中小企業の経営安定に寄与するとして、積極的な活用を促しています。

※出典：経済産業省「中小企業の資金調達支援」

悪質業者の取り締まり

金融庁や警察庁は、ファクタリングを装った違法な貸付業者の取り締まりを強化しています。

利用者は、以下の点に注意し、悪質業者を避けましょう。

• 契約内容をよく確認する
• 不明な点は質問し、納得してから契約する
• 複数社を比較し、相場を把握する
• 弁護士や税理士に相談する

よくある質問（FAQ）

ファクタリングに関して、よく寄せられる質問とその回答をまとめました。

まとめ

ファクタリングは、売掛債権を早期に資金化できる、中小企業にとって非常に有効な資金調達手段です。

ファクタリングは、資金繰り改善の強力なツールですが、手数料が高いため、緊急時や銀行融資が受けられない場合に活用するのが賢明です。

長期的には、銀行融資や補助金・助成金など、低コストの資金調達方法と組み合わせることで、健全な財務体質を維持しましょう。

また、従来のファクタリングに加えて、CashBridgeのようなマーケットプレース型ファクタリングを活用することで、より有利な条件で資金調達できる可能性が広がります。

資金繰りに悩んでいる経営者の方は、ぜひファクタリングという選択肢を検討してみてください。

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